الإقراض للأفراد الهدف وغير المستهدف - المبادئ والتصنيف وشروط وأحكام الإصدار
المحتويات
إن احتمال امتلاك سيارة جديدة أو شقة أو تلفزيون ، حتى مع وجود دخل متواضع في الحقائق الاقتصادية الحالية ، ليس مجرد وهم.ليست هناك حاجة لتخصيص الأموال لسنوات لجعل الحلم حقيقة.يجب عليك الاتصال بإحدى المؤسسات المصرفية واستلام الأموال كنسبة مئوية من النقد أو البطاقة ، وفقًا لشروط معينة.من أجل إقراض الأفراد ، طورت البنوك العديد من العروض المربحة التي تسمح للمواطنين العاديين بأخذ الأموال لتلبية احتياجات المستهلكين.
ما هو إقراض التجزئة؟
قروض الرهن العقاري والمستهلك والسيارة يتم النظر فيها في تحليل محفظة إقراض التجزئة.تحقق البنوك ربحًا عن طريق تقديم أموال للمواطنين من أجل الفائدة.الإقراض الاستهلاكي هو عملية مصرفية لخدمة العملاء تمكنك من اقتراض الأموال بشروط معينة.اعتمادا على المؤسسة ، فإنها قد تختلف اختلافا كبيرا ، ولكنلديهم الشرط الرئيسي - من الضروري إعادة الأموال في فترة محددة بدقة ، ودفع ثمن استخدامهم مبلغ معين.
الهدف
إذا لم يكن لديك المال لتنفيذ فكرة محددة ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض مستهدف.يمكن أن تكون هذه قروض السيارات ، والرهون العقارية ، وإعادة تمويل الديون ، وغيرها من القروض المصرفية المستهدفة للأفراد التي تقدم تقارير عن الأموال المنفقة ، مع المقترضين يراقبون بصرامة تنفيذ هذا البند من العقد.خرق اتفاق المقترض يخضع لعقوبات شديدة.
القروض غير المستهدفة
إذا كنت لا ترغب في تقديم تقرير إلى المقرض ، فمن السهل أن تأخذ قرض المستهلك القياسي.يمكن استخدام هذه الأموال لأي احتياجات ، بما في ذلك عمليات الشراء الكبيرة.يتم إصدار هذه القروض لفترة قصيرة من الوقت وسيكون مبلغ الاقتراض صغيرًا.إذا كنت توفر الأمان ، يمكنك الاعتماد ليس فقط على الشروط المواتية ، ولكن أيضًا على الأموال الكبيرة.
مبادئ الإقراض
يعتمد الإقراض للأفراد على مبادئ معينة ، وهي إلزامية:
- قابلية الرجوع.يجب سداد القروض.
- إلحاح.كل قرض له مدة محددة ، والتي تنص عليها اتفاقية القرض المصرفي.
- الدفع.وتتمثل المهمة في أنه من أجل استخدام الأموال المقترضة ، يجب عليك دفع رسوم ، يتم تحديد آلية حسابها بموجب العقد.
- الأمن.كضمان لمؤسسة الائتمان سداد القروضقد تتطلب من المقترض توفير الأمن.
- الاستخدام المتعمد.وفقًا للعقد ، يجب تحديد أهداف الأرصدة.
- التمايز.يتم تعيين شروط إقراض محددة لفئة معينة من المقترضين (المتقاعدين ، عملاء كشوف المرتبات ، إلخ).
قروض للأفراد - تصنيف
تفتح عملية الائتمان فرصًا كبيرة للمواطن العادي.للراحة ، قامت المؤسسات المالية بتطوير عدد كبير من المنتجات.وهم قادرون على تلبية طلبات أي فئة من المقترضين.هناك تصنيفات مختلفة للقروض المصرفية ، ولكن فيما يلي السمات الرئيسية:
- التعيينات ؛
- عملة ؛
- الأمن ؛
- طريقة منح ؛
- النضج.
قبل الاستحقاق
عند النظر في برامج القروض المصرفية ، يمكنك التأكد من أن الأموال قد صدرت لفترة زمنية مختلفة.بناءً على ذلك ، يوجد تصنيف مشروط لقروض المستهلكين ، وفي القطاع المصرفي الروسي وفي الخارج ، تختلف الحدود التي تحدد بها الحدود.جميع القروض مقسمة إلى:
- قصيرة الأجل ؛
- متوسطة الأجل ؛
- على المدى الطويل.
حسب طبيعة ضمان القروض
تنقسم جميع القروض إلى:
- مضمونة ؛
- غير مضمون.
في الحالة الأولى ، يتم منح القروض فقط من خلال توفير ضمان حيث تكون الممتلكات المنقولة وغير المنقولة موضوع التعهد ؛التزامات المقترض ، الأوراق المالية ، إلخ. يساعد هذا النهج في تقليل عوامل مخاطر الائتمان.يتم تقديم القروض المضمونة بشكل عام بشروط أفضل من القروض غير المضمونة.
وفقًا لمدة التسجيل
وفقًا للمعلومات المقدمة على مواقع المؤسسات الائتمانية ، يمكن ملاحظة أن الطلب يستغرق ما بين 5 إلى 10 أيام عمل إذا كانت القضية تتعلق بتوجيه المستهلك للإقراض.من بين جميع المنتجات ، يمكنك العثور على المنتجات التي يتم تحديدها في يوم العلاج ، وأحيانًا في دقائق معدودة.في هذا الصدد ، هناك:
- قروض عادية ؛
- قروض صريحة.
أنواع القروض للأفراد
تتوفر أنواع مختلفة من القروض لسكان موسكو.القروض الاستهلاكية هي الأكثر شعبية ، ولكن البنوك تقدم أيضا قروض الرهن العقاري - أموال لشراء أو بناء العقارات.بالإضافة إلى ذلك ، يحق للعملاء من القطاع الخاص اختيار الطريقة التي يريدون تلقي النقود أو البطاقات أو الحسابات البنكية بها.لهذا السبب ، يجب عليك النظر بعناية في جميع المقترحات قبل أن تتمكن من الاقتراض.
المستهلك
سوق القروض الاستهلاكية هو جزء من السوق المالية ، والذي يتضمن إصدار قروض المستهلكين من قبل البنوك والقروض السريعة وإقراض التجزئة في منافذ البيع بالتجزئة.يتم توفيرها للأفراد نقدًا أو على بطاقة.لا يزال هناك خيار تحويل غير نقدي للبائع.تختلف مدة القرض من عدة أشهر إلى عدة أيام.مبالغ المستهلكالقروض صغيرة ، ولكن هناك دائمًا فرصة لزيادة هذه القروض إذا قمت بالإقراض.
قرض نقدي
في هيكل محافظ القروض المصرفية ، يمكن للمرء أن يجد العروض في شكل قروض نقدية.هذه المنتجات هي في الطلب بين السكان.قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، من الضروري توضيح ما إذا كانت المؤسسة المالية تفرض رسومًا إضافية على السحب النقدي.العمولة ، كقاعدة عامة ، هي نسبة مئوية معينة من المبلغ الذي تم إصداره.
قرض الرهن العقاري للأفراد
يمكن لأولئك الذين يحلمون بحل مشاكل الإسكان الخاصة بهم التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.يتم توفيره للأفراد في مقابل تسجيل العقارات كضمان.يجب أن تكون مستعدًا على الفور لحقيقة أن البنك لا يقرض التكلفة الكاملة للإسكان ، لذا سيتعين على بعض الأموال العثور عليها بمفردها.هذا عادة ما لا يقل عن 10 ٪.
في بعض الأحيان من الممكن توقع قرض بنسبة 100 ٪ من تكلفة السكن.تم العثور على هذه المقترحات في المقرضين إذا تعاونوا مع منظمات البناء.والشرط المسبق لبرنامج قرض الرهن العقاري هو تأمين الممتلكات المضمونة.بالإضافة إلى ذلك ، سيتعين عليك إجراء تقييم مستقل للشراء في سوق العقارات الثانوية.
بطاقات الائتمان
كان الإقراض للأفراد الذين يستخدمون البطاقات المصرفية شائعًا جدًا في الآونة الأخيرة.الراحة هي أن المال في متناول اليد دائمًا ، ويمكنك الدفع مقابل البلاستيك ليس فقط في روسيا ولكن أيضًا في الخارج ، دون اللجوء إلى معاملات الصرف الأجنبي.بطاقات الائتمان قد تكون أو لا تكون قابلة للتجديد.الخيار الأول هو الأفضل ، حيث يمكن استخدام سداد جزء من الدين الرئيسي مرة أخرى.
قروض صغيرة
هناك جزء منفصل من السوق تحتله قروض صغيرة.في هذه الحالة ، المقرض هو منظمة تمويل أصغر مرخصة لتنفيذ عملية إقراض الأفراد.عادة ما يتم تقديم الأموال لفترة قصيرة (بحد أقصى شهر واحد).يتراوح سعر الفائدة اليومي ما بين 1-2٪ ونادراً ما يتجاوز الحد الأقصى للديون 30000. وتتمثل ميزة القروض الصغيرة في أنها تتطلب الحد الأدنى من متطلبات العملاء والقروض المقدمة للأفراد دون شهادات دخل وتعهد وشهادات ضمان.
خصائص إقراض البنوك التجارية للأفراد
الائتمان ، ولكن يزيد من فرص تحقيق نتيجة إيجابية.للحصول على قرض ، سوف تحتاج إلى تزويد البنك بجواز سفر ، وفي بعض الحالات ، شهادة الرواتب كدليل على الملاءة.قد يعمل الضامنون كأفراد أو أي ضمان آخر.بالإضافة إلى ذلك ، من الضروري التحقق من الجدارة الائتمانية للمقترض ، ويساعد على تقييم مخاطر سداد القرض في الوقت المناسب.
تقييم ملاءة المقترض
بعد تقديم المستندات ، يشرع البنك في دراسته وتقييمه بعناية لمقدم الطلب كمقترض محتمل.يتم استخدامه لهذا الغرضالاكتتاب - تحليل الجدارة الائتمانية للفرد.هذه هي الطريقة التي تساعدك على تقييم ما إذا كان المقترض قادرًا على سداد المقرض بالمال اللازم.بفضل ذلك ، يتم تصنيف المقترضين على أنهم "جيدون" و "سيئون".بالإضافة إلى ذلك ، يتم فحص ملاءة الضامن ، إن وجد.
متطلبات المقرض للمقترض
الزبون المثالي الذي يدفع للبنك هو شخص يبلغ من العمر 30-45 عامًا ولديه عائلة وأطفال وشقة وسيارة.ومع ذلك ، فإن واقع هؤلاء المقترضين الأفراد صغير للغاية ، وبالتالي فإن مطالب المقرضين أكبر.يجب الإشارة في البداية إلى أن كل مؤسسة مالية لديها معايير ائتمان خاصة بها ، ولكن في معظم الحالات ، تكون:
- الجنسية ؛
- العمر - 18-65 سنة ؛
- مكان عمل دائم ؛
- تسجيل في المنطقة.
كيفية الحصول على قرض من أحد الأفراد في أحد البنوك
عند طلب المال من مؤسسة ائتمانية ، يجب أن تكون مستعدًا لاتخاذ عدة إجراءات.بادئ ذي بدء ، يجب عليك دراسة المقترحات المتاحة واختيار الخيار الأفضل.جميع مراحل عملية الائتمان هي كما يلي:
- لترك التطبيق على موقع الدائن أو عن طريق زيارة البنك.ستحتاج إلى ملء التفاصيل الشخصية وإدخال المبلغ المطلوب واسم منتج القرض.
- انتظر ردًا من البنك ، ثم قدم الحزمة المطلوبة من المستندات.
- عند الموافقة على القرض ، تعال إلى الفرع لتوقيع العقد واستلام بطاقة بنكية أوالنقدية.
ما هي المستندات المطلوبة للتسجيل
تقيد الأفراد يتطلب جوازات سفر إلزامية.يُسمح للمواطنين الأجانب المقيمين بشكل دائم على أراضي روسيا بتقديم تصريح إقامة.قد يُطلب منهم أحيانًا تقديم مستند ثانٍ ، مثل رخصة القيادة أو بطاقة الهوية العسكرية.بالإضافة إلى ذلك ، قد يتم طلب نسخة من شهادة الأجر من سجل التوظيف.
شروط القرض
اعتمادًا على منتج القرض الذي تختاره ، تختلف شروط القرض أيضًا.لا ينطبق هذا فقط على فترة سداد القرض وأسعار الفائدة والمبلغ ، ولكن أيضًا الشروط الإضافية مثل طريقة توفير الأموال وطريقة سداد الديون وتوافر العمولات والمدفوعات المختلفة.جميع هذه المناصب منصوص عليها في الاتفاقية المصرفية ، الموقعة في نسختين لكل طرف.
أسعار فائدة البنوك على القروض للأفراد
يعد إقراض الأفراد مفيدًا للبنوك ، حيث يجب على المقترض دفع سعر الفائدة.تعتمد قيمته على عدد من المعلمات ، لذلك حتى في نفس البنك يمكنك العثور على المنتجات ، والتي قد تكون معدلاتها مختلفة بشكل كبير.سيتم منح أعلى معدلات الفائدة للقروض التي يتم إصدارها بدون بيانات الدخل وسندات الكفالة والكفالة.
مبلغ ومدة الاعتماد
اعتمادًا على ملاءة المنشأة ، يحسب الدائنون ممكنمبلغ القرض.من الناحية المثالية ، يجب ألا يكون سداد الديون الشهرية أكثر من نصف دخل المقترض.تعتمد شروط منح الأموال على المنتج المحدد ، ولكن كقاعدة عامة ، لا يقرض المقرضون السداد المبكر للقروض ، على الرغم من أنه ينبغي تعلم ذلك مباشرة من البنك نفسه.
إجراءات تراكم الفائدة
يستخدم نظامان لحساب الفائدة في عملية الإقراض للأفراد: الأقساط والمتباينة.الفرق الأول هو أن الاشتراكات الشهرية تحسب بمعادلة خاصة ولها معنى واحد.الأقساط مناسبة للقروض الكبيرة التي يتم إصدارها لفترة طويلة.في نهج متباين ، يتم استحقاق الفائدة على رصيد الدين ، وبالتالي ينخفض مقدار المساهمة في كل مرة.
الرسوم والمدفوعات الإضافية
عند قراءة اتفاقية قرض ، يجب عليك الانتباه إلى بنود مثل الرسوم الإضافية ، مثل الرسائل القصيرة أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.جميعها اختيارية ، لذلك يحق للعميل رفضها.الأمر نفسه ينطبق على التأمين الطوعي.الحالة الوحيدة التي ينطوي فيها إقراض الأفراد على شراء بوليصة هي تأمين الممتلكات المرهونة (سوق إقراض الرهن العقاري).
في أي بنك ، من الأفضل أن تحصل على قرض
اليوم سيكون من السهل العثور على المنتج الأمثل الذي يلبي جميع احتياجات المقترض.للراحة ، تضع البنوك حاسبات الائتمان على صفحاتها الرسمية على الإنترنتلمساعدتك في حساب دفعاتك المستقبلية عبر الإنترنت عن طريق ملء بعض الحقول المطلوبة فقط.المعايير الرئيسية التي يجب مراعاتها عند اختيار المقرض هي:
- الاستقرار المالي والموثوقية ؛
- عدد الفروع وأجهزة الصراف الآلي ؛
- السمعة والتصنيف ؛
- تقنيات الإنترنت وطريقة التشغيل ؛
- معرفة القراءة والكتابة للموظف.
قروض رخيصة للأفراد
من أجل جذب عملاء جدد ، تقدم البنوك عروضًا مربحة ، بأسعار فائدة منخفضة.يمكن أن تكون هذه أسهمًا لمرة واحدة وشروطًا دائمة ، على سبيل المثال ، للعملاء العاديين أو المدفوعين.
قروض بنكية مفيدة
لكل شخص فكرة خاصة به عن مدى ربحية إقراض الأفراد.بالنسبة للبعض ، من المهم أن يكون لديك فترة قرض طويلة ورسوم شهرية صغيرة ، بينما ينظر الآخر في سعر الفائدة فقط.واحدة من المعالم المهمة عند اختيار البنك هي أيضا الوقت الذي يقضيه في مراجعة التطبيق والحاجة إلى تقديم عدد كبير من الوثائق.
