ما هو السحب على المكشوف في البنك وما هو مختلف عن القرض - إجراء منح وإصدار

ردعندما يُسأل ما هو السحب على المكشوف في أحد البنوك ، يتم تغطيته باسم السحب على المكشوف - وهو منتج مصرفيتسليم أداة مالية، سواء بالنسبة للعملاء وللبنك، والذي يوفر فرصا للاستخدام من الرصيد النقدي متاح في البطاقة.من الناحية القانونية ، يتم تنفيذ هذه الخدمة بموجب عقد لتوفير الأموال على أساس عائد ومدفوع بمبلغ لا يتجاوز المدفوعات العادية إلى حساب العميل.غالبًا ما يتم الخلط بين هذا المنتج والإقراض ، على الرغم من وجود اختلافات كبيرة بينهما.

ما هو قرض السحب على المكشوف

هناك بديل للائتمان الاستهلاكي ، الذي تقدمه البنوك للعملاء للأغراض المنصوص عليها في العقد ، وهو السحب على المكشوف.هذا هو نوع من المنتجات المصرفية المتعلقة بالقروض قصيرة الأجل ويسمح لحاملي بطاقات الخصم المباشر بإجراء عمليات شراء تتجاوز رصيدهم في الحساب.في الوقت نفسه ، لا تتطلب البنوك بيانات الدخل المقدمة لإصدار منتجات الائتمان المستهدفة.

الإجراء المبسط هو إصدار قرض السحب على المكشوف فقطيمكن لحاملي بطاقات الخصم تلك الذين يخدمهم البنك ومفتش الائتمان تتبع الإيصالات على حساب بطاقة العميل.هذه المعلومات هي الأساس لتحديد الحد.المبلغ الذي يتراكم الفائدة على استخدام القرض ، والذي يتم تعريفه على أنه الفرق بين مبلغ الشراء المقدم وميزان الأموال الخاصة.

للكيانات القانونية

غالبًا ما تواجه المنظمات ذات الأشكال المختلفة للملكية فجوات نقدية عند منتج أو خدمة الدفع المؤجل.يتم استخدام السحب على المكشوف للكيانات القانونية لضمان استمرار عملية نشاط الإنتاج.تضمن خدمة الإقراض قصير الأجل أن تفي الشركة بالتزاماتها المالية ، على الرغم من نقص رأس المال العامل.يتم شطب عائدات العائدات على الفور لسدادها.

للأفراد و VPs

يمكن لحاملي بطاقات كشوف المرتبات والمالكين الوحيدين الذين لديهم حساب في أحد البنوك استخدام خدمة السحب على المكشوف.قد تكون بطاقات الادخار الصادرة لموظفي المؤسسات والمنظمات لتلقي الرواتب قادرة على تفعيل الخدمة بمجرد إصدار البطاقة ، والتي من الضروري أن يتم تمييز الاتفاقية في عقد الخدمة.تقوم بعض البنوك تلقائيًا بتثبيت السحب على المكشوف للأفراد عند إصدار البطاقات ، ورفضها ، يجب عليك كتابة بيان.

كيف يختلف السحب على المكشوف عن القرض؟

للوهلة الأولىعلى غرار الإقراض القياسي والسحب على المكشوف ، فإن هذه المنتجات لها اختلافات كبيرة في الخصائص الرئيسية الثلاثة للخدمات المصرفية: المبلغ والمدة وسعر الفائدة.بالإضافة إلى ذلك ، عندما يكون السحب على المكشوف والمعيار هي طرق مختلفة لسداد الديون التي نشأت والشروط التي يتم بموجبها إصدار القروض.

مدة القرض

بالنظر إلى أن القروض على المكشوف يتم تقديمها من قبل البنوك في حالة وجود صعوبات مالية غير متوقعة للعميل ، ومن المتوقع أن يتم حل المشكلة في وقت استلام بطاقة الرواتب ،مدة القرض على المكشوف أقصر من القرض.المعلمات التي تحدد حجم مدة الائتمان هي:

1. فترة الاستخدام المسموح به للائتمان الممنوح.
2. مدة السداد الكامل لمبلغ القرض.

فائدة السحب على المكشوف

يتم تحقيق التعاون متبادل المنفعة بين البنك والعميل من خلال وضع قواعد واضحة للعمل مع منتج معين.إذا كنت تمتثل لهذه الشروط ، يمكنك استخدام التسهيلات الائتمانية بشروط مواتية.ينطوي السحب على المكشوف من البنوك على سعر فائدة أعلى من الإقراض العادي ، ولكن بالنظر إلى قصر مدة استخدام الأموال ، فإن مبلغ المدفوعات الزائدة سيكون صغيراً.

مثاليتم عرض احتساب الفائدة ، رهنا بالاستخدام الشهري للأموال لمدة عشرة أيام على نظام السحب على المكشوف خلال العام في الجدول:

مبلغ الائتمان

بالنسبة للأفراد ، فإن الحد الائتماني لائتمان المستهلك هو المبلغ المحسوب على أساس بيان الدخل المقدم للعام الماضي.يسمح لك السحب على المكشوف القياسي بوضع حد معين دون الرجوع إليه.يضع البنك الحد الأقصى لمبلغ الائتمان على أساس مبلغ الراتب الذي يحصل عليه العميل على بطاقته كل شهر.بالنسبة للموظفين المعينين حديثًا ، يتم حساب السحب على المكشوف مقدمًا ، مع مراعاة دخل الأجر المقدر.

يعتمد الحد الأقصى للائتمان والسحب على المكشوف للكيانات القانونية على العوامل التالية:

الدفع عند الاسترداد

أحد شروط توفير حد الائتمانهو الخصم الشهري للأموال من حساب بطاقة العميل.يتم سداد الدين تلقائيًا ولا يتطلب إذن من حامل البطاقة ، علىبينما يجب أن تدفع الائتمان العادية بنفسك.يتم تحديد فترة السداد بالتزامات تعاقدية ونادراً ما تتجاوز 90 يومًا.

السحب على المكشوف لا ينص على مبلغ ثابت للدفع ، على عكس القرض.يتم حساب الدفعة من خلال جمع الفرق بين المبلغ المستخدم ورصيد الأموال الخاصة والفائدة المستحقة في كل يوم من استخدام السحب على المكشوف.في حالة عدم إيداع الأموال في الحساب في وقت الخصم ، يبدأ البنك في فرض غرامات على كل يوم تأخير.

شروط السحب على المكشوف

عند إصدار منتج القرض ، يتحقق البنك مما إذا كان العميل لديه مركز ملاءة.تحقيقًا لهذه الغاية ، هناك حاجة إلى تقديم مستندات تؤكد مقدار إيرادات العميل.يستخدم رصيد السحب على المكشوف كهذا التأكيد البيانات المتاحة للبنك حول معاملات الحساب الجاري ، لأن الأفراد أو الكيانات القانونية التي لديها حسابات مع هذا البنك فقط هم الذين يمكنهم الحصول على قروض السحب على المكشوف.

من الممكن الحصول على السحب على المكشوف إذا تم استيفاء الشروط التالية:

• القيمة الإيجابية لرصيد الحساب ؛
• لا يتم استخدام المنتجات الائتمانية الأخرى لهذا البنك ؛
• لا توجد معلومات عن التأخر في سداد القروض من البنوك الأخرى ؛
• تتم المعاملات المالية والاقتصادية على أساس منتظم.

الحد المسموح به

يتم تعيين حدود المبلغ الذي يمكن استخدامه في الإقراض من قبل البنوك بشكل فردي لكل مقترض.يتم تحديد حد السحب على المكشوفيتم حسابها على أساس معدل الدوران الشهري على الحساب ، وقد تتغير حدود الحد كوضع مالي للعميل.بالنسبة للأفراد ، يعتمد تحديد الحد على حجم راتبه (نادراً ما يتجاوز مبلغ السحب على المكشوف 50٪ من الحد الأدنى لمقدار الدخل).

يمكن أن تتوقع الكيانات القانونية وضع حد يصل إلى 80 ٪ من إيراداتها ، شريطة أن تظل مستقرة طوال العام.بالنسبة للمؤسسات ، يتم تحديد قيمة الحد من قبل البنوك بشكل فردي وتعتمد على العوامل التالية:

• خصوصيات نوع النشاط ؛
• الاستقرار المالي ؛
• موافقة على توفير خدمات إضافية من قبل البنك (إبرام عقد لخدمة بطاقات الرواتب ، وزيادة نسبة العمليات المنجزة).

تقني

إذا كان المقترض يستخدم أموالًا فوق الحد الائتماني المحدد ، فهذا يسمى السحب على المكشوف الفني.من وجهة النظر القانونية ، هذا الحدث هو السحب على المكشوف غير المصرح به ، أي تجاوز حد السحب المسموح به.من لحظة حدوث مثل هذا الموقف ، يبدأ البنك في اكتساب فائدة متزايدة لاستخدام المبالغ الزائدة المسحوبة ، وينبغي سداد الديون في أقرب وقت ممكن.

قد يحدث السحب على المكشوف التقني نتيجة ل:

• السحب على المكشوف المتعمد (والذي هو السحب على المكشوف غير المصرح به) ؛
• فروق في أسعار الصرف أثناء الدفع المباشر وخصم البطاقة (يتم تشكيل فروق الصرف) ؛
• عطل فني للنظام المصرفي.

كيفية الحصول على السحب على المكشوف

في كثير من الأحيان ، يوفر البنك تلقائيًا فرصة لإصدار السحب على المكشوف عند إصدار بطاقة مصرفية.للحصول على قرض ، يجب أن توافق على شروط اتفاقية القرض ، والتي تحتوي على شروط القرض ووصفًا للعقوبات المترتبة على فشلها.يتم وضع عقد السحب على المكشوف في أقرب وقت ممكن ولا يتطلب تقديم المستندات.لا يوجد أي رسوم لفتح حد ائتماني.

على بطاقة الدفع

تم تبسيط نظام الائتمان للأفراد الذين لديهم بطاقة الدفع إلى أقصى حد ، ويوفر فقط الرغبة في التعبير عنها عن طريق تقديم طلب.هناك ممارسة تقوم فيها البنوك في البداية بإنشاء السحب على المكشوف لموظف مؤسسة ولا يمكن التخلي عنها إلا عن طريق الاتصال بالبنك.يستخدم هذا النهج لجذب العملاء للحصول على الائتمان.

الإقراض على المكشوف للكيانات القانونية

ليس من الصعب على الكيانات التجارية فتح حد ائتماني في المؤسسات المالية إذا كانت منظمة مستقرة تتمتع بسمعة تجارية جيدة ورصيد حساب إيجابي.يستغرق تقديم طلب إلى أحد البنوك التي تقدم الخدمات بعض الوقت ، ويأخذ موظفو البنك في الاعتبار رغبات العملاء الموثوق بهم لتعيين حجم حد السحب على المكشوف.

سداد الديون

توفر البنوك آلية لسداد السحب على المكشوف عن طريق شطب رصيد الإيصالات النقدية في وقت السداد ، أو في حالة عدم وجود جزء من العائدات النقدية.أو ديون يوم الدفع الشهري.من الممكن سداد أموال القرض دون انتظار الموعد النهائي للسداد ، عن طريق إجراء عملية دفع مستقلة على حساب العائدات النقدية ، مع توفير مدفوعات الفائدة الزائدة.

إيجابيات وسلبيات السحب على المكشوف من البنك

عند اتخاذ قرار بشأن استخدام السحب على المكشوف أم لا ، يجدر النظر في مزايا وعيوب المنتجات الأخرى.:

الفيديوهات