قرض بنكي للكيانات القانونية والأفراد - العروض والبرامج الأكثر فائدة
المحتويات
في عصر اقتصاد السوق ، أصبح الإقراض جزءًا لا يتجزأ من حياة المواطنين العاديين وممثلي قطاع الأعمال.من الصعب تخيل عملية شراء ، على سبيل المثال ، سيارة أو شقة دون الاقتراض من أحد البنوك.من السهل جدًا اقتراض الأموال لأي غرض ، لأنك لا تحتاج إلى البحث عن الضامنين أو تقديم الكفالة للحصول على قروض.ما هي أنواع الإقراض التي تقدمها البنوك الروسية في المرحلة الحالية ، هل تحتاج إلى بعض المستندات والفرق في الإقراض للكيانات القانونية والمواطنين العاديين - هذا أمر سليم.
ما هو القرض المصرفي؟
بالفعل في العصور الرومانية ، كان الإقراض واسع النطاق ، ويترجم من اللاتينية باسم "الثقة ، آمن".في المرحلة الحالية ، تنطوي عملية تسجيل الأرصدة على تفاعل المقترض والمقرض ، والغرض منه هو الدفع مقابل المال أو الموارد المادية خلال فترة زمنية محددة.ليس من الصعب اقتراض المال اليوم ، حيث يمكنك العثور على ممثلين في السوق يعرضون الحصول على قرض.
قد يشمل الدائنون الأفراد الذين يحق لهم الاقتراضأموال الفائدة ، وكذلك العديد من المؤسسات الائتمانية: مكاتب الرهونات ، مؤسسات التمويل الأصغر ، إلخ. كلها تقرض الأموال في ظل ظروف معينة ، والتي قد تختلف اختلافًا كبيرًا.كل هذه القروض تشير إلى ما يسمى طرق الإقراض غير المصرفي.
القرض المصرفي هو وسيلة لتأمين المقترض بأمواله الخاصة أو الأموال المقترضة.الغرض الرئيسي من أي مؤسسة مصرفية في طريقة التمويل هذه هو الحصول على مزايا نقدية.وهو يساوي فرق الهامش بين تكلفة الودائع الموضوعة لدى البنك والأموال المقترضة.
بالنسبة للفرد
يعتبر إقراض الأفراد أو البيع بالتجزئة ما يسميه الأفراد العاديون.في الوقت الحاضر ، تقوم البنوك بتطوير عدد كبير من المقترحات للأفراد لإقراض الأموال بشروط معينة.من المهم أن نلاحظ أن المقرضين انتقائيون بشأن عملائهم ، بحيث يمكن العثور على قروض للمتقاعدين والأسر الشابة وفئات أخرى من المواطنين في السوق.
القروض المصرفية للأفراد مستهدفة وغير مستهدفة.في الحالة الأولى ، سيكون من المهم للغاية بالنسبة للبنك حيث سيستخدم العميل الأموال الممنوحة له.وكقاعدة عامة ، تنص هذه القروض على شراء وبناء المساكن وشراء المركبات والسفر والتعليم في مؤسسة تعليمية وغرض مماثل.يتيح الاقتراض غير المستهدف للمواطنين فرصة استخدام الأموال التي يتم الحصول عليها من البنك كنسبة مئوية في أي اتجاه.
للكيانات القانونية
الائتمان فييتم تقديم البنك للعمل أو العمل بشروط مختلفة.الفرق الرئيسي بين الإقراض للأشخاص الطبيعيين - ينبغي إثبات القرض للكيانات القانونية.لا يقدم البنك أموالًا إلى شركة ما ، سواء كانت شركة نامية أو مؤسسة راكدة بقوة ، إلا إذا تم تزويد خطة عمل بجميع الحجج المتعلقة بأماكن استثمار الدين وكيف ينوي الكيان القانوني تسوية الديون.
إذا كانت جميع الوثائق في حالة جيدة ، فإن صاحب المشروع له الحق في توقع قرض ، ويمكن حساب المبالغ ليس فقط بآلاف الروبل ، ولكن أيضًا بأرقام أكبر بكثير.سيكون من الأسهل والأسرع الحصول على قرض لكيان قانوني حيث يتم فتح حسابه الجاري.ومع ذلك ، هذا لا يعني أنه لا يمكن تأمينه في مكان آخر ، لأنه لجذب عملاء جدد ، قد يقدم البنك عروضًا جذابة.
أشكال الإقراض المصرفي
الإقراض المصرفي هو نظام معقد ، لفهم أن الشخص العادي معقد للغاية.القروض متباينة لأسباب مختلفة.في شكله ، ينقسم القرض المصرفي إلى:
- حساب ؛
- oncolic ؛
- بموجب سند أذني ؛
- بشأن مذكرة أمنية ؛
- خصم ؛
- قبول ؛
- بيضاوي ؛
- مرؤوس ؛
- إجبار.
تصنيف القروض المصرفية
تجدر الإشارة في البداية إلى أنه في الوقت الحالي لا يوجد تصنيف واحد للقروض المصرفية التي تقبلها جميع الولايات.هذا بسبب المستويات والاتجاهات المختلفةتطوير النظم المصرفية في بلدان مختارة.لا يوجد إجماع بين المنظرين.سبب آخر لعدم تصنيف القروض المصرفية بعد هو التطوير المستمر للإقراض ، حيث لا تظهر أشكال جديدة فحسب ، بل تظهر أنواع من الاقتراض.
حسب أنواع الضمان
كما ذكر سابقًا ، تبنى كل بلد معايير التفريق الائتماني الخاصة به.في روسيا ، في المرحلة الحالية ، من حيث الضمان ، هناك أنواع القروض التالية:
- مضمون.يتم تعهد القروض كضمان للممتلكات والقيم الأخرى أو الضمان من قبل أطراف ثالثة.
- حكم غير كاف.القروض مضمونة ، لا تلبي جميع متطلبات البنك.
- غير مضمون.هذه القروض لا تشمل أي ضمانات أو القروض التي لا تفي بشروط الرهن العقاري للمقرض.
عن طريق الاستحقاق
على المدى القصير والمتوسط والطويل الأجل - هذا التخرج لديه قروض اعتمادا على مدة توفير الأموال لسكان العمل.يتم إصدار قروض قصيرة الأجل للشركات والمؤسسات لتغطية نقص السيولة.وتشمل هذه القروض القروض بين عشية وضحاها.هذا نوع خاص من القروض يُمنح يوم عمل أو ليلة واحدة ، أو حتى يوم العمل التالي ، إذا كان عطلة نهاية أسبوع أو عطلة نهاية أسبوع رسمية.
تستخدم القروض متوسطة الأجل وطويلة الأجل فيما يسمى تكاليف الاستثمار.وتشمل هذه شراء سلع دائمة ،المعدات ، بناء أو إصلاح المرافق.من المهم أن نلاحظ أن توقيت هذه القروض غامض للغاية.على سبيل المثال ، إذا كانت النظرية على المدى المتوسط تسمى القروض التي يتم إصدارها لمدة تتراوح من سنة إلى سنة ، فستشمل هذه القروض في بعض البلدان قروضًا تصدر لمدة تصل إلى 10 سنوات.
عن طريق الدفع
تعني فكرة سداد القرض أن المقترض بموجب العقد ملزم بدفع مبلغ معين بالكامل أو على أقساط خلال فترة زمنية محددة.بالإضافة إلى ذلك ، يمكن سداد قرض بنكي بناءً على طلب المقرض ، مع تراجع الدفع ، أو حسب شروط معينة منصوص عليها في اتفاقية القرض المصرفي.
حسب نوع الفائدة المستحقة
بالإضافة إلى دفع رأس المال ، يتعين على المقترض دفع الفائدة على استخدام القرض.تجدر الإشارة إلى أنه عند استخدام القرض ، قد يكون لسعر الفائدة قيمة ثابتة ولا يتغير طوال مدة القرض.غالبًا ما يستخدم هذا النهج للإقراض قصير الأجل ، حيث لا يتحمل البنك مخاطر متزايدة.
إذا واجهت السوق المالية للبلد تقلبات أو مخاطر انخفاض قيمة العملة الوطنية ، فإن المؤسسات المصرفية تقدم أسعار فائدة عائمة للأسر والشركات.كقاعدة ، ترتبط قيمتها بأي قيمة قد تكون ، على سبيل المثال ، سعر الخصم من البنك المركزي.
الغرض
هناك عامة والقروض المستهدفة.يتم استخدام القروض ذات الطبيعة العامة فقط وفقًا لتقدير المقترض ، دون تزويد البنك بأي مستندات تثبت استخدام الأموال.يتم استخدامها للإقراض على المدى القصير.يتم إصدار قروض الأغراض الخاصة لتلبية الاحتياجات المحددة ، والتي يشار إليها بالضرورة في اتفاقية القرض.
يتم إعداد قرض لأغراض خاصة كمرجع للبنك ، حيث أنه يحدد عناصر مهمة للمؤسسة.غالبًا ما يطلب منهم الإشارة إلى هاتف (هواتف) الاتصال التي سيتصل بها المصرف في حالة التأخر في السداد.إذا لم يتم استخدام الأموال الممنوحة على قرض لأغراض خاصة في الغرض المقصود ، يتم تطبيق العقوبات المحددة في العقد على المقترض.
أنواع القروض المصرفية
اعتمادًا على كيفية إصدار النقد ، يمكن التمييز بين أنواع القروض المصرفية التالية:
- نقدًا ؛
- عن طريق إصدار بطاقة ائتمان ؛
- عن طريق فتح حد ائتمان للعميل ؛
- قروض السحب على المكشوف.
بطاقات الائتمان من البنوك
من الممكن القيام بمعاملات مالية مختلفة ليس فقط نقدًا ولكن أيضًا في البطاقة.بطاقة الائتمان هي منتج مصرفي يساعدك في إجراء عمليات شراء وخدمات على حساب أموال البنك.علاوة على ذلك ، هذه الأموال ليست محدودة ، ولكن لها حد معين وتصدر بنسبة مئوية معينة.اكتسب الإقراض شعبية في الآونة الأخيرة ، ودفع القروض النقدية في الخلفية.
من المهم معرفة أن بطاقات الائتمان يمكن أن تكون مخصصة أو فوريةالافراج عنهم.في الحالة الأخيرة ، لم يتم الإشارة إلى اسم المالك على البلاستيك.يتم إصدار هذه البطاقات في غضون بضع دقائق وترتبط بحساب مفتوح جديد.بطاقات الائتمان ليست مستهدفة ، لذلك يمكن استخدام الأموال وفقًا لتقدير العميل: يمكن تحويلها إلى نقد ، ودفع ثمن منتج أو خدمة ، إلخ.
قروض بنكية نقدًا
) يمكن الحصول على ائتمان المستهلك النقدي من أي بنك يعمل مع الأفراد تقريبًا.يجب أن يكون مفهوما أنه في معظم الحالات ، سيتطلب السحب النقدي من مكتب النقد بالبنك من المقترض دفع مبلغ معين.قد يختلف سعر الإصدار ، وغالبًا ما يتم حسابه كنسبة مئوية من إجمالي مبلغ الأموال الصادرة.عند الحصول على قرض نقدي من أحد البنوك ، يجدر فحص جميع العروض التي تقدمها البنوك ، حيث أنه من المربح أن تأخذ الأموال على البطاقة ثم تنقلها إلى نسبة مئوية أصغر.
منح قرض السحب على المكشوف
إذا كان لدى العميل معدل دوران ثابت في حسابه الجاري ، فيحق له /لها المطالبة بالتعويض عن الإقراض قصير الأجل غير المقصود باعتباره السحب على المكشوف.يتم إصدار القرض لمدة أقصاها سنة واحدة ، ويمكن تمديده إلى أجل غير مسمى.عادة ، يتم تقديم هذا الإقراض للعملاء الذين لديهم بطاقات يوم الدفع من أي بنك.
غالبًا ما يكون لمرافق السحب على المكشوف معدل عائم ، وقد تم تحديد المبلغ المذكور في العقد.يتم سداد رأس المال والفائدة عند إيداع الأموال في الحسابالمقترض.يتم احتساب فوائد السحب على المكشوف فقط على المبلغ الذي يستخدمه عميل البنك وليس على الحد الأقصى للأموال المخصصة.يحدد المصرفيون مبلغ النقد المقدم للمقترض بناءً على متوسط المدفوعات الشهرية لحساب العميل.
حد ائتمان مع البنك
إذا كنت لا تحتاج إلى استخدام مبلغ كبير مرة واحدة ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على حد ائتمان في البنك.ثم يمكنك استخدام المال عند الحاجة ودفع رسوم للبنك فقط مقابل المبلغ المستخدم.يتم استخدام نظام الإقراض هذا بنجاح من قبل الهياكل المصرفية نفسها عند العمل مع بعضها البعض.
في مظهرها ، خطوط الائتمان قابلة للتجديد وغير موجودة.في الحالة الأولى ، يقترض المقترض أموالًا من البنك ، وعندما يتم سدادها وسدادها ، يحق له أن يقترضها مرة أخرى.من خلال تسهيل ائتماني غير متجدد ، من الممكن استخدام الأموال لفترة زمنية محدودة ، ولا يمكن استخدام الديون المسددة مرة أخرى.
قروض بنكية مفيدة
تقدم البنوك الحديثة أنواعًا مختلفة من الإقراض.يمكنك إكمال طلب قرض عبر الإنترنت في مواقع المؤسسات المالية.يمكنك أيضًا العثور على آلة حاسبة لمساعدتك في حساب المبلغ المستحق عليك لسداد القرض الخاص بك.تقدم البنوك أنواعًا مختلفة من الإقراض ، بدءًا من العقارات الاستهلاكية الرخيصة والتمويل.
القروض الاستهلاكية
قروض ليتم إصدار احتياجات المستهلك نقدًا وعلى المحك.شهد الإقراض الاستهلاكي تغيرات مهمة مؤخرًا.الآن هناك فرصة لأخذ المال دون ضامنين و ضمانات.أسعار الفائدة على القروض المصرفية جذابة أيضًا - تعقد المؤسسات عروضًا ترويجية مختلفة لجذب العملاء ، مما يخفض السعر.بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك تقديم قرض دون مغادرة المنزل.
قرض الرهن العقاري
الرهن العقاري هو نوع خاص من الإقراض يساعد المقترض على أن يصبح صاحب منزل في السوق الأولية أو الثانوية.السمة الرئيسية لقرض الرهن العقاري هي رهن عقاري ، في حين لا يتم نقل الهيكل بالكامل إلى البنك ، ويظل مع المقترض.الميزة الرئيسية للإقراض العقاري هو عدم وجود حاجة لتجميع كمية كبيرة من المال لشراء منزل.
يُمنح الرهن لمدة تصل إلى 30 عامًا وقد تصل إلى 95٪ من إجمالي تكلفة السكن.لهذا السبب ، قد تكون المدفوعات في البداية كبيرة بشكل مفرط.من أجل حل هذه المشكلة بطريقة أو بأخرى ، تقدم البنوك للعملاء دفعة سنوية.جوهرها هو سداد المبلغ الرئيسي للدين والفائدة عليه في أجزاء متساوية طوال الفترة.
قروض السيارات في البنوك
أحد أنواع القروض المستهدفة هو شراء سيارة جديدة أو مستعملة.معظم البنوك التجارية والمملوكة للدولة لديها مدة أقصاها 7 سنوات.بالنسبة لمعظم البنوك ، فإن الجزء المهم هو ضمان ملاءة العميل ،لذلك يحتاجون إلى السيارة نفسها لتكون آمنة أو بكفالة.لن يعمل الاقتراض من البنك ، إذا لم يتم تأمين السيارة من قبل Casco.
القروض الاجتماعية
يمكن للمواطنين الذين يسجلون لأولئك الذين يحتاجون إلى تحسين ظروف معيشتهم والذين ليس لديهم مساحة معيشية خاصة بهم الاعتماد على الدعم الحكومي.يمثل القرض الاجتماعي فرصة حقيقية للحصول على لقطات مربعة خاصة بك إذا لم يكن من الممكن الادخار لشقة ، والقروض المقدمة إلى البنوك التجارية غير محتملة لأن سعر الفائدة السنوي مرتفع.يجب أن يكون مفهوما أن الأموال الخاصة ستظل مطلوبة لأن البنك يقرض ما يصل إلى 70 ٪ من التكلفة الإجمالية للإسكان.
قد يتم دفع المساهمة الأولية من رأس مال الأمومة - وهذا غير محظور بموجب القانون.إذا كان المبلغ النهائي للرهن الاجتماعي يقع في الوقت الذي يكون فيه الشخص متقاعدًا بالفعل ، فستكون هناك حاجة إلى ضمان إضافي في شكل ضمان.عند الحصول على قرض اجتماعي ، تحتاج إلى تأمين منزل وحياتك الخاصة.
شروط الحصول على
كما يتبين من المعلومات أعلاه ، تعتمد شروط الحصول على قروض من البنوك على الهدف والمؤسسة المصرفية نفسها.نظرًا للعدد الكبير من العروض ، يمكن للمواطنين اختيار عروض الائتمان ، سواء كانت قروضًا للتدريب أو شراء سيارة.تقدم البنوك إمكانية السداد المبكر للقروض - وهذا صحيح بشكل خاص في حالة القروض باهظة الثمن.
تحتاج بعض البنوك الائتمانية إلى المساعدةحول الدخل للتأكد من أن المواطنين يدفعون.من ناحية أخرى ، قد يغتنم عملاء العديد من المؤسسات المصرفية الفرصة لتقديم قرض عبر الإنترنت من خلال مكاتبهم أو عن طريق الاتصال.عند الموافقة على طلب المقترض ، لا يزال يتعين عليه زيارة البنك لإبرام عقد.بالنسبة للعملاء الذين لديهم سجل ائتماني إيجابي ، يمكن أن يكون المصرفيون مفيدين ، على سبيل المثال ، عن طريق خفض أسعار الفائدة أو زيادة مدفوعاتهم.
