ماذا تفعل إذا لم يكن هناك شيء لدفع القرض: ما هو الدين للمقترض ، خيارات لحل المشكلة ، أين يمكن طلب المشورة
المحتويات
في بعض الأحيان تكون هناك مواقف عند تقديم قرض بنكي ليس شيئًا.إذا كان العبء على ميزانية الأسرة مرتفعًا للغاية ، لكنك تريد تجنب الآثار السلبية والمشاكل التي تواجه المؤسسة المالية ، فمن الضروري معرفة كيفية القيام في مثل هذه الحالة للحفاظ على الممتلكات الخاصة بك وتقليل الخسائر المادية المحتملة.نظرًا لأن البنك مهتم بعمر القرض ، فسيقوم بحل وسط ، وسيختار مع العميل خطة قانونية فردية تتيح لك سداد كامل مبلغ الدين.
ما الذي هو على المحك بالنسبة للمقترض في قرض؟
إذا كان المدين لا يسدد رأس المال ومصلحة القرض على جدول زمني سبق أن وافقت عليه المؤسسة المالية ، والذي يحصل عليه في البداية.لفظيا ، ثم تحذير خطي يوضح العواقب المحتملة لعدم الدفع والعقوبات.يتم الاتصال بالمقترض باستمرار من قبل موظف مؤهل ويذكره بالديون ، ويدعوه لزيارة الفرع لإيجاد طرق مناسبة لحل المشكلة.
إذا كان المقترض مدينًاتسدد بانتظام مبلغ صغير على الأقل من الفائدة الشهرية على القرض - المؤسسة المالية تراقب قضيتها ، لا تسارع لتقديمها إلى المحكمة.عندما يكون الظرف الناشئ عن عدم قيام العميل بتسديد الدفعات في الوقت المناسب على القرض والوفاء بالتزاماته تجاه الدائن ، يحترم - فقدان السعة ، وفصل مفاجئ من العمل ، والحاجة إلى عملية باهظة الثمن عاجلة ، وهناك دليل على ذلك ، ثم يذهب البنك للوفاءالشخص الذي يعطي عطلة الائتمان.
يمكن للأشخاص الذين يتمتعون بسمعة جيدة ، والعملاء المنتظمين الذين تقدموا بطلب مبكر لقضاء عطلة بهدف تدهور الملاءة المالية الاعتماد على سداد القرض.تجتمع إدارة البنك وتقرر بشأن العميل.إذا تمكن من إثبات أنه في المستقبل القريب سيتحسن الوضع المالي ، ستزيد الأرباح ، وستسمح ميزانية الأسرة بدفع رهن في الوقت المناسب لشقة أو قرض استهلاكي أو قرض سيارة ، ثم يتم حل المشكلة خارج المحكمة.
العقوبات والغرامات
يحدد العقد جميع شروط القرض ، ولكن أيضًا العواقب المحتملة التي ستحدث إذا لم تدفع القرض المصرفي في الوقت المناسب.أحجام العقوبات ، يتم إصلاح العقوبات.لا يمكن رؤيتها من جانب واحد من قبل مؤسسة مالية.يتم استحقاقها من اليوم التالي لنهاية فترة التسوية ، ما لم يتم دفع الدفعة الشهرية الإلزامية ولم يتم سداد الفائدة على القرض.العقوبات والعقوبات لكلالبنوك المختلفة.
نقل المعلومات إلى البنك المركزي العراقي
تتمثل المهمة الأولى للبنك ، كما هو منصوص عليه في القانون المعمول به ، في إيداع حالة المقترض لدى مكتب الائتمان.من خلال نقل البيانات ، تضمن المؤسسات المالية والائتمانية عملية تبادل المعلومات مع المشاركين الآخرين في السوق.تم تخزين الحالات في BCI لمدة 10 سنوات منذ آخر تغيير لها.المؤسسة الائتمانية ملزمة بتقديم معلومات عن تحديثات تاريخ الائتمان في غضون 5 أيام عمل.التغييرات في تاريخ الائتمان تعني أحداث مختلفة - مدفوعات منتظمة ، مدفوعات متأخرة.
محاكمة
إذا قرر شخص ما عدم سداد القرض ، فهو ملزم ليس فقط بالتحضير للهجوم المستمر لموظفي البنك ، والعقوبات ، والعقوبات ، ولكن أيضًا مشاكل أخرى أكثر خطورة.بدء التقاضي هو أمر بالنسبة لمؤسسة الائتمان.تقدم مطالبة إلى السلطة المختصة وتتلقى رفضًا في حالات نادرة جدًا.يمكن أن يتم التقاضي أيضًا دون تدخل المدين.قبل رفع الدعوى ، تحاول المؤسسة الائتمانية حل المسألة بطريقة التقاضي المسبق.يجوز للمدين الطعن في قرار المحكمة.
يحق للبنوك طلب المساعدة من المحكمة إذا كانت فترة السداد 2-3 أسابيع.في معظم الأحيان ، فإنها تنطبق على الهيئة التنفيذية لمدة 3 أشهر تأخير.يمكن شرح هذا الموقف بسهولة ، حيث يحاول المقرض بأي طريقة سداد أمواله ، ولا يهتم بالمبلغ المستحق للعميل ، وما هي التكاليف القانونية التي قد يتجاوزهامجموع الديون.الغرض الرئيسي من المؤسسة الائتمانية هو وضع سابقة ، والفوز في القضية ، وإظهار المقترضين الآخرين بأنها ستسدد أموالهم.
هناك سبب آخر لبدء الإجراءات المصرفية وهو عدم القدرة على شطب الديون المتأخرة دون قرار محكمة مناسب.بموجب القانون الحالي ، يحق للدائنين التقدم بطلب للحصول على تحصيل الديون في غضون ثلاث سنوات فقط من حدوثها ، لذلك لا يؤخرون في هذه القضايا وسرعة تقديم المطالبات.
التنازل عن الديون لهواة الجمع
إذا لم يكن للمقرض الوقت والقدرة والرغبة في حل المشكلة مع المقترض المتعثر من تلقاء نفسه ، يجوز له تحويل الدين إلى الوسيط.طريقة تحصيل الديون هذه أكثر فاعلية من التقاضي.يحق للبنك اللجوء إليه بموجب أحد العقدين التاليين:
- استرداد الديون في إطار اتفاقية التنازل - التنازل عن حق المطالبة ؛
- تورط جامعي كوسيط لمساعدة مؤسسة مالية في استرداد الديون.
بناءً على الخيار الذي تم اختياره ، يتم تحديد ترتيب تفاعل جميع الأطراف المعنية في حالة المشكلة.إذا كان المجمع يعمل كوسيط ، يظل الدائن هو البنك ، ويتعهد المدين بسداد الدين لحسابه.في حالة إعادة بيع الدين ، يتغير الدائن ، ولكن تبقى شروط العقد ومقدار الدين وسعر الفائدة كما هو.[٤٠] (٤١) (٤٢) ماذا تفعل إذا لم تتمكن من سداد القرض [٤٢] [٤١] (٤٣) قم بخفض ذراعيك وليس اليأس.هناك عدة طرقالتي تساعد على تجنب العواقب الوخيمة لعدم دفع القرض:
- للتقدم بطلب لإعادة هيكلة القرض ؛
- أن تطلب من البنك تأجيل فترة زمنية معينة ؛
- إعادة إصدار القرض غير المواتي بشروط أكثر ملاءمة مع مؤسسة مصرفية أخرى ؛
- استخدام خدمة الإقراض.
- إعلان إفلاسها مما أدى إلى إلغاء الديون ؛
- لتحويل المسؤولية إلى شركة التأمين (إذا كان القرض مؤمنا).
هناك طريقة أخرى لتجنب دفع القرض وهي تغيير رقم هاتفك وعنوانك ، والاختباء من مؤسسة مالية.هذه الطريقة غير قانونية ، لذلك غالباً ما ينتج عنها مسؤولية جنائية ومصادرة ممتلكات لتعويض كامل مبلغ الدين.يبحث البنك أولاً عن المدين بمفرده ، ثم يلجأ إلى خدمات جامعي أو ينطوي على النيابة العامة ، والمحضرين الذين لديهم الحق في وصف ممتلكات العميل ، والاستيلاء على الأشياء وبيعها بطريقة إلزامية.
كيف لا تدفع القرض بشكل قانوني
إذا لم يكن هناك شيء لسداد القرض ، فلست بحاجة إلى الذعر والاختباء.حتى لا تؤدي إلى تفاقم الموقف ، يوصى بالاتصال على وجه السرعة بمدير البنك الذي تتعامل معه وطلب المشورة بشأن ما يجب القيام به بعد ذلك.يمكن أن يشارك المحامي ذو الخبرة في حل المشكلة.بعد تحليل الوضع ، سوف يجد الخبراء مخرجًا ويساعدون في إغلاق الديون دون عواقب ، دون خرق القانون.
إعلان الإفلاس
ستساعدك هذه الطريقة على عدم سداد القرض رسمياً.علاجالملكية؛
إذا انتهت عملية الإعلان عن إعسار المواطن بإتمام اتفاقية إعادة الهيكلة ، فلن تحدث العواقب المذكورة أعلاه.في هذه الحالة ، يمكن تصوير الاستيلاء على الأصول في المحكمة.لا يتم مصادرة الممتلكات المملوكة لأقارب المفلس ، المدرجة في حوزة الإفلاس للتسوية مع الدائنين.إذا كان للزوج شكل مسجل من أشكال الملكية ، يتم فرض الحجز على حصة المدين فقط.
إعادة هيكلة الائتمان
هل تواجه مشكلة في أموالك؟لا توجد وسيلة لدفع القرض في حالة وجود ظروف غير متوقعة ، ولكنك تريد حل المشكلة دون خرق التشريعات الحالية؟في هذه الحالة ، يوصي الخبراء بالقيام بما يلي: اتصل بالبنك لإعادة هيكلة القرض.يشير هذا الإجراء إلى إمكانية تمديد مدة القرض إلى خمس سنوات أو تغيير شكل دفع المدفوعات الإلزامية.
يُسمح بتقديم مساهمات كل شهرين إلى ثلاثة أشهر أو تزويد العملاء بفترة استراحة ائتمانية تصل إلى 6 أشهر حتى يتمكنوا من العثور على وظيفة جديدة ، وكسب دخل إضافي ، وزيادة الدخل ، والدخول في اتفاقات مربحة ، واتخاذ تدابير أخرى لتحسين الوضع الماليالموقف.إعادة هيكلة القروض مفيدة لكل من البنك والبنكالعميل ، لأنه يساعد على حل المشكلة دون محاكمة ، ومكتب المدعي العام والمحضرين.الأشكال الرئيسية لإعادة الهيكلة هي:
- زيادة في مدة القرض ، مما يقلل من مقدار الاشتراكات الشهرية ؛
- تأخير سداد هيئة القرض دون تمديد المدة ؛
- تغيير جدول سداد القرض ؛
- شطب العقوبات والعقوبات ؛
- مراجعة سعر الفائدة وتقليل سعر الفائدة على القرض.
المزايا الرئيسية لإعادة هيكلة المدينين هي:
- عدم وجود اتصال مستمر مع الدائن والضغط الأخلاقي من جانبه ؛
- الحد الأدنى لعقوبات التأخير أو الغياب التام ؛
- تخفيض مبلغ إجمالي المدفوعات الزائدة إذا تم توفير استقطاعات ائتمان للمقترض ؛
- الحفاظ على تاريخ الائتمان المثالي.
فوائد لمؤسسات الائتمان:
- عدم وجود متأخرات ، مما يؤثر سلبًا على الأداء الاقتصادي ؛
- ليست هناك حاجة لتراكم الاحتياطيات لتقليل الخسائر ؛
- دفع مبالغ زائدة من الائتمان يؤدي إلى أقصى ربح.
الإجراءات لها سلبيات.لا يتعجل المقرضون من الموافقة على إعادة الهيكلة ، لذلك سيتعين على العميل قضاء الكثير من الوقت والأعصاب للحصول على الإجابة التي يريدونها.يزداد مبلغ دفع القرض الزائد لأن المؤسسة المالية تتضمن المبلغ الرئيسي للديون والعقوبات والغرامات والبدلات.من الضروري جمع الكثير من المستندات والشهادات لتوقيع اتفاقيات وبرامج جديدة بشروط مواتيةأكثر للمقرض.
استخدام التأمين
إذا قرر المقترض تأمين اتفاقية قرض مقدمًا ، فهو أو هي تعرف ما يجب القيام به إذا لم يكن هناك شيء لدفع القرض - لتقديم طلب للحصول على مساعدة مع شركة التأمين فيما يتعلق بـمع بداية الحدث المؤمن.سوف تفي شركة التأمين بالتزاماتها إذا كان عقد التأمين ينص على ظروف قاهرة معينة ، وعدم القدرة على سداد القرض من العميل يرتبط بواحد منها.يتعهد المؤمن له بجمع المستندات التي تؤكد وقوع الحدث المؤمن عليه.
إعادة تمويل الائتمان
هذه الطريقة الفعالة هي أكثر ربحية من إعادة هيكلة الديون.وهو ينطوي على الحصول على قرض مستهدف جديد من مؤسسة مالية أخرى لسداد القرض القديم.شروط إعادة التمويل هي كما يلي:
- وجود مقترض دائم لمكان العمل الدائم ؛
- تاريخ ائتماني مثالي ؛
- مستوى دخل كاف.
خطة القرض:
- العميل ينطبق على مؤسسة الائتمان ويوثق ملاءتها ؛
- عشرات البنك ، يتخذ قرار قرض ؛
- يوافق المواطن مع البنك الدائن الذي يتم فيه فتح القرض القديم ، وشروط سداده المبكر ؛
- يتم توقيع اتفاقية ائتمان مع بنك يقدم خدمات إعادة التمويل ؛
- القروض تقيد لحساب الدين.
أسباب رفض إعادة التمويل هي كما يلي:
- المقترض المحتمل لديه وظيفة معرضة للخطر مدى الحياة ؛
- وجود الديون المستحقة للمدفوعات الطفيفة ؛
- سن 65 عامًا ؛
- احتيال ، تقديم مستندات مزورة.
تم إبطال اتفاقية ائتمان
لتفادي النتائج القانونية نتيجة لعدم سداد القروض ، ينبغي القيام بما يلي:
- الحصول على دعم محام ذي خبرة ؛
- طلب الخبرة الاقتصادية ، ومقارنة الحسابات التي أجراها خبير مستقل والبنك ؛
- جمع مطالبات ووثائق تؤكد الاحتيال في مؤسسة الائتمان ، وإخفاء المعلومات عمداً مما أدى إلى نقص معرفة العميل في بعض الأمور ؛
- مقاضاة ؛
- لاستلام الاستدعاء وحضور جلسة استماع في المحكمة في التاريخ المحدد في الأمر.
تم إبطال اتفاقية الائتمان بقرار قضائي يستلزم ، عند بدء نفاذه ، رد ثنائي.هذا يعني أن المقرض والمدين يتعهدان بسداد جميع الأموال المستلمة على القرض - يقوم المقترض بسداد نصيب القرض ، المؤسسة المصرفية - عمولة ، فائدة ، مدفوعات أخرى.في الوقت نفسه ، قد تتجاوز المدفوعات الإلزامية التي يقوم بها المقترض عدة مرات مبلغ الأموال المستلمة.
سبل الانتصاف غير القانونية والنتائج المحتملة
إذا كان الشخص لا يملك المال لسداد قرض ولا يريد أن يفعل أي شيء لحل المشكلة مع المؤسسة المالية بسلاماذنتجنب الآثار السلبية.الطرق غير القانونية التي يلجأ إليها المقترضون من أجل عدم سداد مدفوعات القرض هي كما يلي:
- تغيير رقم الهاتف ، ومكان الإقامة ، والبيانات الشخصية ، وبيانات جواز السفر ؛
- تجاهل رسائل التحذير من جامعي البنوك والبنوك ، وعدم حضور جلسات المحكمة ، منتهكة أنظمة مؤسسة الائتمان ؛
- بيع الممتلكات المرهونة ؛
- إعادة تسجيل حقوق الملكية والودائع والمساعدة لمرة واحدة للآخرين.
في السابق ، غفلت البنوك في كثير من الأحيان عن ديون عملائها ، بسبب الوضع الاقتصادي الصعب ، شددت شروط عملهم مع المدينين.يتحمل الأشخاص الذين يرفضون سداد الديون مسؤولية جنائية وإدارية.يتم الاستيلاء على ممتلكاتهم وإنفاذها ، وتذهب العائدات لسداد القرض.
عقوبات جنائية بسبب التهرب الاحتيالي
يجب على كل مقترض فشل في تقديم مساهمة في الوقت المناسب لسداد الديون أن يعلم أنه قد يكون مسؤولاً عن أفعاله ، أم لا.سواء كان مقصودا أم لا.في المادة من القانون الجنائي ، ينص على أنه بالنسبة للتهرب الخبيث من سداد الديون ، يحق للسلطة القضائية تطبيق تدبير في شكل عقوبة السجن لمدة تصل إلى سنتين.
وكالات التحصيل وطرق التأثير على المتخلف عن السداد
غالباً ما تقوم البنوك بتحويل القروض المتأخرة إلى وسيط.في شخصه هي وكالة جمع مهمتها القيام بالعمل ،تهدف إلى سداد الأموال المقترضة.نظرًا لأن أنشطة هواة جمع العملات غير محددة ومُنظمة بالكامل بموجب القانون ، فإن الشيء الوحيد الذي يمكنهم القيام به هو الضغط على المدين باللجوء إلى التقنيات النفسية لدفعه إلى إغلاق القرض بالكامل أو جزئيًا.
يمارس هواة جمع العملات الضغط ليس فقط على المدين ولكن أيضًا على أقاربه ، وأحبائهم - الزوج /الزوجة ، والإخوة /الأخوات ، الأب /الأم دون قيود.هذا الأخير ملزم بمعرفة أنه يمكنهم الدفاع عن مصالحهم.تخضع ملكية الأقارب للمضبوطات ، ولا يمكن وصفها أو بيعها بالقوة إلا عندما يتعذر على المالكين إثبات أن جميع العناصر الموضحة قد تم شراؤها على نفقتهم الخاصة.إذا كانت هناك مشاكل مع الوكالات المتعلقة ب "التخلص من الديون" ، فإن الحل الصحيح الوحيد هو طلب المساعدة من مؤسسة مكافحة التجميع.تكلفة خدماتهم منخفضة.
