اتفاقية ائتمان - موضوع اتفاق والتزامات الأطراف وإجراء إضافات وإجراءات إنهاء
محتويات
في الحياة اليومية ، غالباً ما يتعين على الناس الذهاب إلى المؤسسات المالية لاقتراض المال.تصدر البنوك القروض فقط بعد فحص مفصل لملاءة العميل وتوقيع المستندات ذات الصلة.
ما هي اتفاقية الائتمان؟
اتفاقية القرض هي اتفاقية ثنائية تحدد الالتزامات.يقوم أحد الأطراف بتحويل الأموال المقترضة ويقوم الآخر بسدادها خلال الوقت المحدد.نوع الاتفاقية عبارة عن اتفاقية ائتمانية ، لكن لها ميزات مهمة.السمة هي:
- موضوع الاستعارة هو المال فقط ؛
- يجوز منح الأموال من قبل المؤسسات المالية (البنوك) المرخصة لمثل هذه الأنشطة ؛
- عند الاقتراض ، يمكن التوصل إلى اتفاق شفهي ، مع الائتمان - لا يمكن إبرامه إلا كتابة ؛
- ينص على دفع الفائدة الإلزامي (الاقتراض ليس دائما) ؛
- تعتبر مبرمة عند التوصل إلى اتفاق (على سبيل الإعارة - عند تحويل الأموال أو العناصر الأخرى) ؛
- يمكن إلغاء الائتمان بعد التوصل إلى الاتفاقية ، وليس هناك سبب للاقتراض عند الاقتراض.
ينص القانون المدني لروسيا على التنظيم القانوني للعلاقة بين المقترض والمقرض.يعتمد منح الأموال في الدين على مبادئ الإقراض:
- إلحاح ؛
- قابلية الانعكاس ؛
- مدفوعات مقابل استخدام النقود.
شكل اتفاقية ائتمانية
بشكل عام ، يمكن أن يكون شكل اتفاقية القرض شفهيًا أو كتابيًا ، ولكن يتم تقديم القرض كتابيًا.إذا لم يتم الامتثال للمتطلبات ، في حالة عدم وجود رقم ، فإن التاريخ - تعتبر الوثيقة والاتفاقية المبرمة غير صالحة.وفقًا للقانون المدني ، يعني الخطي تبادل الوثائق بين الطرفين عن طريق الاتصال:
- عبر الهاتف ؛
- تلغراف ؛
- بالوسائل الإلكترونية ؛
- شكل آخر من أشكال الاتصال قد يشهد على أن الوثيقة أقرها طرفان.
الشروط الأساسية لاتفاقية القرض
لم يتم توفير محتوى النص الخاص بإبرام الاتفاقية ونموذج نموذج المستند في القانون المدني (المدني)كود).البنوك تعقد اتفاقية قرض بمفردها.لا يشارك المقترض في عملية تحضيره ولا يمكنه تغيير الشروط.تنص المادة 428 من القانون المدني على مفهوم اتفاق الانضمام.ووفقا له ، يشارك المواطنون في العمليةمع المؤسسات المالية.
تحتوي اتفاقية الائتمان النموذجية على أقسام مثل:
- الديباجة ؛
- موضوع العقد ؛
- شروط الائتمان ؛
- حقوق والتزامات الأطراف ؛
- ضمان الالتزامات ؛
- مسؤولية الأطراف ؛
- شروط إضافية ؛
- عناوين وتفاصيل وتوقيعات الأطراف.
تشمل الشروط العامة لاتفاقية القرض ما يلي:
- الإلحاح ؛
- سداد الديون:
- سداد الديون.
موضوع اتفاقية القرض
يعتبر المال فقط موضوع الاتفاقية: العملة الوطنية أو العملة الأجنبية.يشير قسم الأرقام والكلمات إلى مبلغ القرض الذي يُمنح له للمقترض ، اسم العملة.وتحدد أيضًا نوع القرض الذي يُراد استخدامه من أجله وطريقة منحه:
- تسجيل الأرصدة ؛
- توفير حد ائتمان في حدود أو السحب على المكشوف.
أطراف اتفاقية القرض
ينص اتفاق القرض على المشاركة الإلزامية للمقرض والمقترض.وحده الكيان القانوني يمكنه إقراض المال للاقتراض.قد يكون موضوع الاتفاقية البنوك أو المنظمات التي يحق لها إقراض المال.المقترض هو شخص طبيعي /كيان قانوني يتلقى قرضًا.لا يحدد التشريع متطلبات محددة للمقترضين.
حقوق الأطراف في اتفاقية الائتمان
ينص القانون على حقوق الأطراف.يحق للمقترض رفض المبلغ أو الإنفاق المطلوبينسداد الدين عن طريق المدة المحددة ، ولكن من الضروري إبلاغ المقرض بنواياك - لتقديم طلب كتابي.المقرض مخول بعدم إصدار قرض إذا انتهكت مصالحه - أعلن المقترض معسر.بعد منح القرض ، قد يطلب المقرض سداد دين المدة المحددة في حالة تقصير المقترض بالتزاماته.
التزام اتفاقية الائتمان
تنص الاتفاقية على الوفاء الثنائي بالالتزامات بموجب اتفاقية الائتمان.تشمل التزامات المقرض منح القرض ، ويتعهد المقترض بسداد الأموال خلال فترة محددة والدفع مقابل استخدام الأموال المقترضة.إذا خرق المقترض التزاماته - خرق شروط السداد أو إدخال الدفعة المنصوص عليها في الجدول بكامل المبلغ - فإنه يخضع لعقوبات.
فائدة على اتفاقية القرض
ينص اتفاق القرض ، بغض النظر عما إذا كانت الفائدة على اتفاقية القرض أو لم يتم تحديدها في خطاب الاتفاق الموقع ، على سداد إلزامي لالتزامات الدين.ينص القانون على أنه في حالة عدم تحديد مبلغ دفع الدين في المستند ، يتم فرض الرسوم على معدل إعادة التمويل للبنك المركزي.من المهم للمقترض تحديد القيمة الكاملة للقرض عندما يتعلق الأمر باقتراض المال.
غالبًا ما يختلف الدفع الزائد للإقراض الحقيقي عن سعر الفائدة المعلن.قد تشمل عمولة لمرة واحدة لإصدار المال ، ودفع مقابلاستخدام حساب لخدمة الديون ، ومبلغ التأمين.تؤدي هذه المدفوعات إلى زيادة كبيرة في تكاليف العملاء ، لذلك قبل إكمال ترويسة الأوراق المالية للاتفاقية ، تحتاج إلى فحص نموذجها بعناية ثم إبرام الاتفاقية.يمكنك أن تطلب من موظف البنك التعليق على أي مشاكل قد تنشأ.
تشير الوثيقة أساسًا إلى معدل ثابت على الأموال المقترضة ، ولكن في بعض الأحيان تستخدم المؤسسات المالية سعر فائدة عائم.عند تغيير حجم سعر إعادة التمويل ، يحق للبنك تغيير سعر الفائدة على القروض.قبل تطبيق معدل الفائدة المعدل ، يلتزم المقرض بإرسال رسالة إلى المقترض وتحديد المبلغ الجديد للدفع الاقتراض.
مدة اتفاقية الائتمان
مدة اتفاقية الائتمان في إبرام اتفاقية الائتمان إلزامية.يمكن إصدار القروض لعدة أشهر وقد تكون قصيرة الأجل أو لعدة سنوات.هناك أنواع طويلة الأجل من أموال الاقتراض تُصدر لها قروض لمدة تصل إلى ثلاثين عامًا ، مثل شراء الإسكان.
إبرام اتفاقية قرض
بشكل عام ، يختلف إبرام اتفاقية قرض عن إبرام اتفاقية قرض.يمكن أن تكون اتفاقية القرض في شكل مناسب للأطراف ، حتى لفظيًا ، ينص الإقراض على:
- إكمال إلزامي لنموذج طلب القرض (في البنك أو عبر الإنترنت) ؛
- الحصول على قرار من مؤسسة مالية بمنح قرض ؛
- تسجيل وثيقة مكتوبة.
من تلك اللحظة فصاعدًا ، تم إبرام اتفاقية القرض
يعتبر أي اتفاق قرض قد أبرم في وقت نقل موضوع الاقتراض.الإقراض بالتراضي ، يعتبر اتفاق القرض مبرمًا عند التوصل إلى اتفاق (الإجماع).يحدث إصدار المال من قبل الدائن للمقترض في وقت لاحق ، ويبدأ حجب مدفوعات الديون من لحظة تحويل الأموال.
وثائق اتفاقية القرض
تتضمن حزمة وثائق اتفاقية القرض في جميع المؤسسات المالية بالضرورة جواز سفر ، ولكن في بعض الأحيان تتطلب البنوك ، مثل مصرف التوفير وجازبروم بنك و VTB ، شهادة راتب أو غيرهاالمدفوعات ، رقم الحساب الشخصي.خيارات أخرى:
- من أجل الحصول على أموال مقترضة ، يحق للمتقاعدين الحصول على معاش تقاعدي متميز.
- يجب تقديم مستندات الضامن أثناء تنفيذ القرض بموجب الضمان.
- عند تسجيل الأرصدة لتأمين الممتلكات ، من الضروري تقديم مستندات موثقة للممتلكات المرهونة.
البنوك واتفاقيات الائتمان
هناك شروط مختلفة لمنح قرض لمختلف البنوك من خلال مبلغ الدفع للأموال المقترضة وفترة تقديم الأموال.في الدين.تتميز أنواع اتفاقيات الائتمان بطريقة منح العميل أموالًا واستخدامًا هادفًا للمال.لعملائهم ، تقدم Sberbank و VTB وغيرها من المؤسسات المالية ، بناءً على الغرض من القرض ، ما يلي:
- ائتمان تجاري (يصدر لكيان تجاري) ؛
- المستهلك (الائتمان السلعي) ؛
- الرهن العقاري (لشراء المساكن).
اتفاقية قرض المستهلك
أبسط اتفاقية ائتمان المستهلك.لا يتطلب الكثير من الوثائق (في بعض الأحيان مجرد جواز سفر).يتم توفير القروض الاستهلاكية للأفراد لشراء السلع لاحتياجاتهم الخاصة.يتم إضافة الأموال إلى الحساب أو بطاقة العميل ، ويمكن أن تعقد السحب النقدي من قبل العمولة ، وغالبًا لا توجد رسوم بنكية.نعم ، لا يوجد عمولة في بنك التوفير و VTB لسحب النقود.
تغيير اتفاقية الائتمان
عند إبرام اتفاق ، يجب على المقترض دراسة القسم بعناية ، والذي ينص على أنه يحق للمؤسسة المالية تغيير شروط الاتفاقية بشكل مستقل دون موافقة العميل.بموجب شروط الاتفاق يسمح لتغيير الفائدة على الديون وفترة الائتمان.قد تتغير مدفوعات الديون مع تغيير مركزي في معدل إعادة التمويل ، وتفاقم الوضع المالي.
في حالة خرق المقترض لالتزاماته - عدم الوفاء بشروط ومبالغ سداد الديون - يجوز للدائن تخفيض فترة اقتراض الأموال.ينص إجراء تغيير شروط اتفاقية القرض على اتخاذ قرار مستقل من قبل المؤسسة المالية ، وإشعار خطي إلزامي للعميل بشأن التغييرات وتلقي تأكيد من المقترض.
يجب إنهاء اتفاقية الائتمان
يجب إنهاء اتفاقية الائتمانحق كلا الجانبين.عند اتخاذ قرار بسداد الدين في وقت مبكر ، يلتزم المقترض بكتابة بيان عن نواياه إلى المؤسسة المالية في النموذج المعتمد في غضون ثلاثين يومًا.قد يطلب البنك سداد الدين في وقت مبكر إذا:
- تم استخدامه بشكل غير صحيح أو رفض المقترض تقديم مستندات تثبت الغرض من القرض ؛
- تنتهك شروط سداد الأموال المقترضة ؛
- الأمن المقدم فقد أو تدهور ؛
- تدهور الوضع المالي للمقترض (فقدان العمل ، انخفاض في الأرباح).
انتهاك شروط اتفاقية الائتمان
- حجب غرامة عن التأخير أو عدم اكتمال سداد أقساط شهرية من الدين والفائدة على القروض.قبل الدخول في اتفاقية قرض ، يحتاج المقترض إلى معرفة مقدار العقوبات بحيث لا يتجاوز متوسط مقدار العقوبات في البنوك الأخرى.
شروط إضافية لاتفاقية القرض
قد تحتوي وثيقة الاقتراض على شروط تقييدية وشروط باهظة.تشمل القيود متطلبات المؤسسة المالية:
- سن المقترض ؛
- إلى مكان التسجيل (في موقع البنك) ؛
- الاستخدام المستهدف للنقود ؛
- يحظر نقل ملكية الممتلكات عند تقديم قرض بالاتفاق.
