قم بحساب الرهن العقاري لدى البنوك - شروط القرض والمدفوعات الشهرية والسداد المبكر
المحتويات
حلم عزيز لجميع المجتمعاتيانغ - أن يكون لديك منزل خاص بك ، لترتيب غرفة للأطفال.مع المستوى الحالي للدخل للإسكان ، يجب جمع الأموال لعقود.يمكن استخدام الرصيد لتقريب وقت الشراء.قبل أن تقرر أخذ قرض ، تحتاج إلى تقييم خياراتك ، وحساب الرهن العقاري الخاص بك ، وتحديد مقدار الدفع الشهري الخاص بك ، ومقارنته مع دخلك.
ما هو الرهن العقاري؟
يتم تقديم قرض الرهن العقاري لشراء العقارات.تتضمن طريقة القرض هذه تنفيذ عقدين:
- الإقراض - لإصدار القروض ؛
- ضمان كضمان لسداد الأموال المستلمة.
العقارات المشتراة أو القائمة هي الضمانة.المالك مقيد بحقوق الامتياز.عند وضع عقد ضمان ، يتم فرض رهن عام على منزل أو شقة أو أرض ، وتعتبر المعاملات مع هذه العقاراتمن المستحيل.يستمر الحظر حتى يسدد المقترض دينه بالكامل.
في الحالات التي يكون فيها المقترض غير قادر على دفع الأقساط الشهرية ، يجوز للبنك تأجيل المدفوعات أو يقرر بيع الضمان.قد يصدر ما يلي شراء قرض عقاري:
- يحمل الجنسية ؛
- التي لها تسجيل دائم ؛
- بين سن 18 و 55 ؛
- مع الأقدمية.
البنوك الكبرى تصدر قروض الرهن العقاري.أساسا ، يتم إصدار قروض الإسكان في غريفنا ، ويمكن شراء قطع الأراضي والعقارات في السوق الأولية والثانوية للاقتراض.بالإضافة إلى الضمان الإجباري ، يتميز إقراض الرهن العقاري بميزات مميزة أخرى:
- تم إعداد العقد لفترة طويلة ؛
- يصل حجم القرض إلى حجم كبير.
حساب الرهن العقاري
قبل إصدار القروض لشراء العقارات ، تقوم مؤسسة الائتمان بتقييم ملاءة العميل وحساب الرهن العقاري.يعتمد مبلغ القرض على:
- مبلغ راتب المستفيد ؛
- مدة الائتمان ؛
- قيمة العقارات.
من الضروري حساب رهن المؤسسة الائتمانية حتى لا تتجاوز المدفوعات الشهرية على الديون نصف دخل المقترض.عند حساب مبلغ أرباح المستفيد ، يتم احتساب تكاليف الرواتب الأخرى المتاحة.تتبع هذه القواعد المؤسسة المالية من أجل الحفاظ على احتياطي مالي لهاالمقترض في حالة حدوث انخفاض في الأرباح أو فقدان العمل أو تدهور الصحة.
كيفية حساب قرض الرهن العقاري بنفسك
يمكنك حساب القسط الشهري المقدر بنفسك.من السهل القيام بالإقراض العقاري المقدّر إذا كنت تستخدم برنامج Excel Office.يجب تحديد صيغ الحصول على النتائج في أعمدة الجدول:
- سداد الديون ؛
- سداد الفوائد ؛
- المبلغ الإجمالي للدفع في الشهر ؛
- ديون نهاية الشهر.
والنتيجة هي جدول يحتوي على جدول زمني تقريبي لتسديد المدفوعات المتوقعة لسداد الديون.حساب منفصل للبيانات عن الأقساط والمدفوعات متباينة ضروري للمقارنة.يمكنك حساب تكلفة الرهن العقاري عند جمع كل مدفوعات الفائدة الشهرية على القرض باستخدام وظيفة "الملخص".
حساب عبر الإنترنت
هناك خيار مناسب إضافي لحساب قرض الرهن العقاري عبر الإنترنت: يمكنك استخدام آلة حاسبة.يحتاج المقترض إلى ملء الخلايا لملء خيارات القرض المطلوبة - المبلغ والمدة ، ومقدار الدخل ، وطريقة الدفع.ستساعدك الآلة الحاسبة في معرفة ما هو أكثر تكلفة - استئجار شقة أو إنفاق قرض.
ما يجب أن تعرفه عن الرهن العقاري
المبلغ الحاسم في تكلفة خدمة القرض هو مقدار سعر الفائدة.يتم حساب تكلفة الرهن العقاري مع مراعاة القيم الأخرى:
- الدفع مقابل الخدماتمحام.الشرط المسبق للحصول على قرض مع وديعة ضمان هو توثيق المستند.
- مبلغ بوليصة التأمين.يحتاج المقترض إلى تأمين العقار المنقول في تأمين القرض.
ينص القانون الروسي على وسيلة لخفض تكاليف قرض المنزل من خلال خصم الضرائب.هناك طريقتان لحساب تكاليف الرهن العقاري: في المحاسبة على الرواتب أو في مكتب الضرائب على أساس سنوي.قبل حساب تكلفة الرهن العقاري ، من الضروري تقليل مقدار النفقات بمقدار الخصم الضريبي.
ما هي الدفعة الأولى على قرض الرهن العقاري؟
في حالات استثنائية ، فإن القروض للمقترض تساوي قيمة العقار المرهون.تنص شروط اتفاقية الرهن على قيام المقترض بتقديم جزء من قيمة الكائن.الحد الأدنى للمساهمة الأولية لمؤسسات الائتمان في روسيا يبدأ من عشرة في المئة.
قد ينص العقد على مساهمة أولية من رأس المال الأم.فكلما زاد المقترض من أمواله /أموالها ، قل الائتمان الذي يتعين عليك اقتراضه ، وسيؤثر مبلغ الدفعة الأولى على سعر الفائدة.لتحديد قيمة المقترضين العقارات تحتاج إلى اللجوء إلى خدمات الخبراء.يجب أن يؤخذ هذا في الاعتبار من أجل حساب قيمة الرهن العقاري بشكل صحيح.
الدفعة الشهرية
بعد إصدار اتفاقية الرهن العقاري ، توفر المؤسسة الائتمانيةجدول سداد القرض للمقترض: يحتوي على تاريخ الإيداع والمبلغ المطلوب للإيداع.تتضمن مدفوعات الرهن العقاري مبلغًا شهريًا لسداد الدين على نص القرض والفائدة المستحقة على رصيد الائتمان في تاريخ دفع الدين.
التأمين على العقارات
يشمل التأمين على الرهن العقاري شراء المقترض لسياسة التأمين على العقارات لضمان سداد قرض من مؤسسة ائتمانية.يمكن إجراء التأمين العقاري على دفعة واحدة أو توزيعها على مدار فترة الإقراض بأكملها ، لكن تكلفة ترتيب عقد تأمين تزيد من تكلفة قروض المنازل.
التأمين على الحياة والتأمين الصحي
جعل عقد الرهن العقاري والتأمين الصحي عقدًا غير إلزامي للحصول على القرض ، ولكن بوليصة التأمينيمكن أن تزيد من فرص المواطنين في اقتراض المال وتسهل على المقترض أن يفقد وظائفه ، أو يخفض دخله ، أو يتدهور صحته.في مثل هذه الحالات ، تدفع شركة التأمين الاشتراكات الشهرية (بموجب شروط العقد).عند التأمين ، يجب عليك إعادة حساب الرهن وإضافة قيمة بوليصة التأمين.
إمكانية السداد المبكر لقرض الرهن العقاري
تكلفة قرض الرهن العقاري كبيرة ، وطوال فترة الاعتماد بالكامل ، يمكن أن يصل مبلغ الدفع الزائد على قرض المنزل إلى ثلاثمائة بالمائة من الأموال المقترضة.الديون تقلل إلى حد كبير الميزانية الشهرية للمواطنين ، وإذا كنت تستطيع سداد القرض في وقت مبكر ،يجب دفع المال على الفور.ينص القانون المدني على إجراء للدفع المبكر للأموال من قبل المقترضين - تقديم طلب خطي إلى البنك قبل ثلاثين يومًا من تاريخ السداد.للمقترض ، هناك خياران:
- لدفع المبلغ المتبقي غير المسدد ؛
- سداد الدين جزئيًا.
حددت البنوك إجراءات السداد المبكر ضمن القانون.وبالتالي ، فإن متطلبات بنك التوفير تنص على تقديم طلب يوضح تاريخ ومبلغ السداد والحساب الذي سيتم تحويل الأموال إليه.يجب أن يكون وقت الترجمة في يوم العمل.يجب على البنك VTB 24 للسداد الجزئي التقدم لليوم السابق لتاريخ الدفع المحدد في جدول الدفعة الشهرية التالية ، للسداد الكامل - قبل يوم واحد من دفع الأموال لإغلاق الديون.
خطة سداد الرهن العقاري
يشمل الإقراض السكني فترة طويلة من سداد المقترض مبالغ كبيرة ؛سوء الصحة.سيحتاج المقترض إلى حساب مدفوعات الرهن العقاري التي يجب دفعها إلى البنك شهريًا ومقارنتها بإيراداتها.تشتمل صيغة حساب قرض الرهن العقاري لتحديد مبلغ الدفعة الشهرية على مبلغين: مبلغ سداد أصل الدين والفائدة المستحقة على القرض لمدة شهر.
حساب سعر الفائدة على الرهن العقاري
قبل التقديم إلىيحتاج البنك الذي يتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري للمقترض إلى النظر في مقترحات العديد من البنوك ، وحساب تكلفة الرهن ، وتحديد المكان الأفضل للاقتراض.تكلفة قروض المنازل تعتمد على نسبة مئوية من الرهن العقاري وعلى ما الفائدة المستحقة الفائدة.يجوز للبنك تحديد سعر الفائدة:
- ثابت ؛
- عائم ؛
- مجتمعة.
سعر فائدة ثابت
يمكنك حساب تكلفة الرهن بدقة طوال فترة الاقتراض بأكملها إذا كان البنك قد حدد سعر الفائدة الثابت على الرهن العقاري.يتم تحديد سعر الفائدة في شروط العقد ويبقى دون تغيير حتى يتم سداد القرض بالكامل.أسعار الفائدة الثابتة على القرض مفيدة للمقترضين الذين لا يخططون للسداد المبكر ويخشون زيادة تكلفة الدين.
سعر فائدة عائم
بالنسبة للمقترضين الذين يتوقعون إمكانية سداد الديون قبل الاستحقاق ، يكون معدل الرهن العقاري العائم مفيدًا.يتم تعيينه عند مستوى أقل من المعدل الثابت ويتكون من قيمتين: الهامش المصرفي ومؤشر السوق.هامش البنك هو قيمة ثابتة ، فهو في حدود 1.5-2.5 ٪.قد يتغير مؤشر السوق في اتجاه الزيادة أو النقصان ، ولكن خلال فترة صغيرة من التذبذب قد يكون ضئيلاً.
سعر موحد
قد تنص شروط اتفاقية الائتمان على سعر فائدة مركب.معنى هذا المفهوم هو أنه في المرحلة الأولى من الإقراض لمدة 3-5 سنواتيتم تعيين معدل فائدة منخفض ولكنه ثابت.بعد هذه الفترة ، يصبح المعدل العائم ساري المفعول.هذه الشروط مريحة للمقترضين الذين يخططون لسداد ديونهم قبل نهاية فترة سعر الصرف الثابت.
كيفية حساب دفع الرهن العقاري
يعتمد مبلغ سداد القرض على خيار خيار الدفع.بشكل مختلف ، يقومون بحساب الدفعة الشهرية للمدفوعات والمدفوعات المتمايزة.تتلقى البنوك المزيد من الدخل من مدفوعات الأقساط السنوية ، وهذا هو السبب وراء استخدام عدد قليل من المؤسسات الائتمانية لطريقة دفع متباينة.
دفع المعاش على القرض
البنوك وضعت المقترضين على دفع مدفوعات شهرية على أقساط متساوية - الإيجار السنوي.في المرحلة الأولى من الاقتراض ، يكون معظم الدفعات فائدة على القرض وسداد الديون بطيئًا.هذه الطريقة غير مواتية للمقترض ، لأنها ستؤدي إلى قدر كبير من الدفع الزائد.من الأسهل دفع رهن سنوي في بداية الدين ، وأحيانًا يكون ذلك هو الطريقة الوحيدة المتاحة مع وجود مبالغ صغيرة من الدخل ومبالغ كبيرة من القرض.
الدفعة التفاضلية
هناك مبدأ آخر لتحديد الدفعة الشهرية - جميع الديون مقسومة على عدد الأشهر في فترة الائتمان.يتم سداد الرهن العقاري مع دفعات متباينة على أساس شهري على أقساط متساوية ، ويتم استحقاق الفائدة السنوية على أساس شهري لرصيد الدين.سداد القرض أسرع منمع طريقة الأقساط ، وتكلفة القرض أقل.مع هذا النهج ، يجب إجراء أكبر المدفوعات في البداية ، وهذا ممكن فقط مع دخول كبيرة.
حساب السداد المبكر للقرض
من أجل خفض نفقات خدمة الدين الخاصة بهم ، ينبغي للمرء أن يسعى جاهدا لسداد الديون بشكل أسرع.توقيت السداد المبكر للرهن العقاري سوف يساعد في تحديد فائدة إجراء إيداع مبكر.يمكنك القيام بالتحويل بنفسك ، تحتاج إلى استخدام آلة حاسبة الرهن العقاري.من الضروري:
- تحديد معالم القرض الحالي ؛
- أضف مبلغ الدفع الإضافي المتوقع إلى العمود ؛
- إعادة حساب تكاليف الدفع المسبق ؛
- قارن بين مجموعتي المدفوعات الزائدة في ظل الخيار الحالي وعند تقديم الأموال في وقت مبكر.
بعد إجراء مدفوعات إضافية لسداد المقترض جزئيًا ، من الضروري الاتصال بمؤسسة الائتمان لإعادة حساب الرهن والحصول على جدول جديد لسداد الديون.باستخدام طريقة دفع متباينة ، سيتم إجراء الدفعات بنفس المبلغ ، وسيتم تخفيض الفائدة فقط بينما سيتم تخفيض رصيد الدين.مع سداد الأقساط ، هناك خياران لكيفية إعادة حساب مدفوعات الرهن العقاري بطرق جديدة:
- سداد الديون بنفس المبالغ وتقليل وقت الائتمان ؛
- تقليل مبلغ السداد والحفاظ على مدة القرض.
