التأمين على الائتمان - الميزات التعاقدية ، تعليمات خطوة بخطوة
المحتويات
الحصول على حساب بنكيوقد zyky فترة طويلة حل مشترك للمشاكل المالية، ولكن مع عدد القروض في تزايد وعدد من التأخير في الدفع (وغيرها من انتهاكات العقد).إذا كان المقترض قادرًا على سداد ديون عشرات الآلاف من الروبل على نفقته الخاصة (على سبيل المثال ، عن طريق بيع الأجهزة المنزلية) ، فإن إنهاء الاشتراكات في رهن بملايين الدولارات سيخلق صعوبات خطيرة له ، بغض النظر عن صحة الأسباب.هناك طريقة لحماية البنك والعميل في مثل هذه الحالات الصعبة.
ما هو التأمين على الائتمان؟
في وضع قواعد منح القروض ، يسعى البنك إلى خلق ظروف تضمن سداد الاستثمارات.يعد تأمين ائتمان الأفراد طريقة موثوق بها لتقليل مخاطر عدم السداد إلى الحد الأدنى حتى في الحالات الأكثر خطورة (على سبيل المثال ، في حالة حدوث إصابة خطيرة ، مما يلغي تلقي الدخل السابق من قبل الضحايا).في هذه الحالة ، فإن المسؤولية عن الدفعغالبًا ما يكون العميل هو عكس ذلك (حيث يسعى الأول للحصول على الأموال المصدرة ، والثاني ليس دائمًا في عجلة من أمره لسدادها) ، فالتأمين على القرض مفيد لكليهما.مزايا كل طرف هي كما يلي:
- للمؤسسة المصرفية.يضمن التأمين الائتماني للمؤسسة المالية سداد القرض المُصدر في حالة المواقف غير المتوقعة التي تحول دون قيام المقترض.على سبيل المثال ، في حالة الخسارة الكلية أو الجزئية لقدرة العميل على العمل ، مما أدى إلى انخفاض كبير في دخله.
- للمقترض.بالنسبة للعديد من المستفيدين من القروض ، يبدو التأمين عبئًا إضافيًا ، مما يزيد من العبء المالي الشهري.ولكن في الوقت نفسه ، فإن استخدام خدمات التعويض ، يساعد العميل على الشعور بثقة أكبر ، دون تجربة بسبب القوة القاهرة في المستقبل.الحصول على سياسة يساعد في كثير من الأحيان على خفض معدل الفائدة على القروض بنسبة 1-2 ٪ ، مما يوفر المال المقترض.
التنظيم القانوني
لا يوجد قانون منفصل للتأمين على الائتمان.يتم توزيع المعلومات والمتطلبات المطلوبة عبر العديد من الوثائق التنظيمية التي تتناول المواقف العامة والخاصة.نعم ، تنص المادة من القانون المدني على أن جميع حالات التأمين الإلزامي يجب أن يقررها القانون.قد تكون الإشارة إلى هذا المستند حجة جيدة في نزاع العملاء مع موظفي البنك.اللوائح الأخرى التي تتناول القضايا المتعلقة بالتأمين عند الحصول على قرض هي:
- رهن عقاري (رهن عقاري) ».يعرض ميزات التأمين عند الحصول على قرض بنكي لشراء شقة أو كوخ أو منزل خاص أو أرض.
- قانون تنظيم التأمين.تقوم بمراجعة الأحكام العامة لمنتجات التأمين على الائتمان.دراسة هذا القانون القانوني ضروري لكل مقترض.
التأمين ضد مخاطر الائتمان
لا يتم دائمًا سداد القروض المستلمة من البنك في الوقت المحدد.بغض النظر عما إذا كانت أسباب عدم الدفع صالحة أم لا ، فإن المؤسسة المالية مهتمة بتلقي أموالها (والنسبة المئوية لاستخدامها) ، وبالتالي فإن وجود رزمة تأمين يقابل خطر الخسارة.المخاطر الأكثر شيوعًا المرتبطة بالمقترضين هي:
- الوفاة ؛
- إصابة وإعاقة لاحقة ؛
- فقدان العمالة وغيرها من أنواع تخفيض الدخل ؛
- أنواع مختلفة من الاحتيال والاحتيال والائتمان.
هناك مخاطر في البنك أيضًا ، والتي تسعى هذه المؤسسة المالية أيضًا إلى حمايتها من خلال استخدام التأمين عند الحصول على قرض.وتشمل هذه المخاطر ما يلي:
- سداد المقترض للقرض المتخذ ؛
- فقدان الملكية (ملكية العقار ، على سبيل المثال ، بسبب ظهور الورثة غير المتوقعين) ؛
- خسارة أو تلف الممتلكات المرهونة (على سبيل المثال ، تلف سيارة في حادث بسبب قروض السيارات غير المدفوعة).
في حالة فقدان الوظيفة
في هذه الحالة ، فإن شركة التأمينيعوض عن مخاطر الإفراج عن المقترض.يتم التعويض فقط في حالة فقدان الوظيفة بسبب التكرار أو التصفية /إفلاس المؤسسة (مع تسجيل مناسب في سجل التوظيف) وفقط للفترة حتى يتم الاعتراف بالمقترض كعاطل عن العمل.عند الإفراج عن العميل بناءً على طلبه أو بناءً على موافقة الطرفين ، لا يتلقى أي تعويض.اعتمادًا على الجهة المتعاقدة ، يمكن توسيع متطلبات حالة التأمين.
التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض
في هذه الحالة ، ينص العقد المبرم مع المملكة المتحدة على خطر الإصابة بمرض أو إصابة خطيرة للعميل ، مما يعقد وفاء البنك بالتزاماته المالية.اعتمادًا على الموقف ، يتحمل المؤمن التزامًا بالسداد لفترة العجز المؤقت للعميل أو لسداد الدين عند استبعاد مساهمات إضافية من المقترض (على سبيل المثال ، في حالة الإصابة الشديدة).ومع ذلك ، قد تطلب المملكة المتحدة تأكيدًا أن الضرر لم يكن مقصودًا.
التأمين على الملكية
هذا النوع من الخدمة يحمي العميل من فقدان ملكية العقار في حالة عدم معرفة الظروف المهمة للمعاملة وينطبق على الرهن العقاري.على سبيل المثال ، بعد شراء شقة في السوق الثانوية واستكمال جميع المستندات اللازمة ، قد يتم الكشف عن حقيقة عجز البائع أو انتهاك حقوق مالكي العقارات الآخرين.في هذه الحالة:
- إذا كان المقترض يستخدم التأمين على الملكية ، فإن IC تعوضتكبد خسائر ويحل الوضع الإشكالي مع البنك وبائع العقارات بمساعدة محاميهما.
- إذا لم يلجأ العميل إلى مثل هذه الخدمة ، فعليه حل المشكلة بمفرده (في كثير من الحالات ، دون تعليق المساهمات الائتمانية).
تأمين الرهن العقاري
قرض الرهن العقاري أو قرض السيارة يتضمن تعهدًا.الممتلكات المنقولة أو غير المنقولة التي حصل عليها المقترض هي بهذه الصفة.يهتم البنك بتعظيم أمان الضمان (لأنه إذا ألغى العميل المدفوعات ، يمكن بيع السيارة أو الشقة بسعر أعلى) ويتطلب من المقترض تأمينها.
في النموذج الإلزامي ، يكلف العقد المبرم مع المملكة المتحدة لهذا النوع من الخدمات 0.2-0.4٪ من ديون المقترض ولا يغطي سوى مخاطر التدمير المادي الكامل أو التلف الذي لا يمكن إصلاحه للممتلكات.يتم تنفيذ التأمين على الائتمان لمبلغ ديون العميل للبنك ، وليس للقيمة الكاملة للعقار ، مما يساعد على تقليل مدفوعات هذا النوع من الخدمة.
تشمل عيوب هذا النوع من الخدمة حقيقة أنه في حالة وقوع حادث (على سبيل المثال ، في تدمير شقة من انفجار غاز) ، لن تسدد المملكة المتحدة سوى ديون المقترض للبنك ، دون تخصيص أي أموال للإصلاحات.يوفر قرض الرهن العقاري للعقارات ذات القيمة الكاملة لسداد الأضرار ، ولكن سيكون أكثر تكلفة.
صندوق التأمين
من العيوب الخطيرة لعروض التأمين الكلاسيكية في المملكة المتحدة أن على العميل الخوض فيالعديد من الفروق الدقيقة في الأضرار ، والتي غالباً ما يفتقر إلى المعرفة والوقت والرغبة اللازمة.خدمات التأمين خارج الصندوق خالية من هذا العيب - تفاصيل هذا العرض هي البيع السريع لمجموعة من العروض الجاهزة.تشمل مزايا هذه الطريقة:
- التحسين لأنواع معينة من القروض (الرهن العقاري ، السيارات ، إلخ) ، مع مراعاة جميع الميزات ؛
- سعرًا أرخص من شراء نفس الخدمات بشكل منفصل ؛
- صياغة وثائق أقل عند إصدار التأمين مما كانت عليه في الإصدار الكلاسيكي ، مما يوفر وقت المقترض.
ظهرت خيارات التأمين على الصندوق الأول في السوق في عام 2012.هذه الخدمة مريحة ، لكن لا يمكن اعتبارها الحل الأمثل.هذا التأمين على الائتمان له عيوب:
- الطبيعة المعقدة للاقتراح ، والذي يتكون من مجموعة من الخدمات الجاهزة ، والتي يمكن تعديلها حسب الرغبة.
- عيب لأصحاب الممتلكات باهظة الثمن التي لا يغطي فيها استخدام متوسط الأسعار والمدفوعات الثابتة جميع الخسائر في حالة وقوع حادث.
- انخفاض التعويض بسبب انخفاض التأمين عن القيمة الحقيقية للعقار.
السمات المحددة للعقد
على الرغم من أن البنوك تسعى لتغطية جميع القروض الصادرة ، إلا أنها ليست إلزامية في كثير من الحالات.إلزاميا.دون ذلك لا يمكن أن تفعل قروض الرهن العقاري أو السيارات ، في جميع الحالات الأخرى ، يجب أن يحدث تسجيل هذه الخدمة بموجب القانون بناء على طلب العميل.يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن رفض العميليمكن أن يؤدي التأمين على ائتمان المستهلك إلى ارتفاع أسعار الفائدة وحتى رفض طلب القرض.
في مثل هذه الحالة ، من الأفضل للمقترض وضع عقد بشروط البنك ثم ممارسة حقه في رفض الخدمة المفروضة عن طريق القيام بذلك خلال فترة التهدئة.يُطلق على ذلك فترة 14 يومًا يمكن خلالها للمقترض استرداد أمواله المدفوعة للتأمين بشكل قانوني.بالإضافة إلى ذلك:
- يوافق على تصميم خدمات التعويض عن الأضرار ، يكون للعميل حرية اختيار المقاول ؛
- في حالة السداد المبكر للقرض ، فقد يتطلب الأمر من اللجنة الخاصة سداد جزء من المساهمات المقدمة.
التأمين على مقترضي ائتمان المستهلك
بعد تلقي خدمة التعويض هذه ، يجوز للعميل رفضها خلال فترة التهدئة.يعد التأمين على ائتمان المستهلك أمرًا اختياريًا ، لكن قد يصر البنك عليه ، مع مبلغ إقراض مرتفع أو قرض بعملة أجنبية أو بدون ضمان /ضمان.في الوقت نفسه ، يحتاج المقترض إلى معرفة أن هناك اليوم مؤسسات مالية في السوق ، حيث يمكن رفض خدمات التأمين على الفور وهذا لن يؤثر على سعر الفائدة.
إقراض الرهن العقاري
التأمين على الممتلكات في هذه الحالة هو مسؤولية المقترض.جاء ذلك في قانون الرهن العقاري.وفقًا لهذه الوثيقة:
- تغطي خدمات التأمين الإلزامي فقط خطر التلف أو فقدان الممتلكات الذي لا رجعة فيه (من كارثة طبيعية ،الكوارث ، وما إلى ذلك).
- في حالة وقوع حادث ، فإن المستفيد عن الضرر الذي لحق به هو البنك وسيتم تخفيض ديون المقترض بمقدارها.
- يجب ألا يقل المبلغ المضمون عن طريق العقارات عن مبلغ الائتمان.
- في حالة الرهن ، ينبغي أن يغطي التأمين كامل فترة الائتمان.يجب إبرام العقد مع شركة التأمين سنويًا ، في كل مرة يتم تقليل المبلغ المستحق للبنك.
قروض السيارات
يتم تسجيل السيارة المشتراة كتعهد من البنك ووفقًا للمادة من القانون المدني ، تخضع هذه الممتلكات للتأمين على نفقة المقترض.قد تتعلق متطلبات البنوك بنوعين من خدمات IC:
- التأمين على الحياة والمقترض للمقترض (كضمان لمواصلة سداد القرض) ؛
- هال - تعويض عن الأضرار التي لحقت سيارة في حادث.
هناك خياران للتأمين على السيارات.اعتمادًا على نية المقترض ، يكون الخيار أو الخيار الآخر مناسبًا:
- يتلقى العميل الائتمان وسياسة التأمين على السيارات من خلال الوكيل الذي يبيع السيارة.ميزة هذه الطريقة هي توفير الوقت ، لأن البائع يهتم بكل الأوراق.العيب هو أنه في مثل هذه الحالة ، سيتم توجيه الوكيل إلى المملكة المتحدة بشروط مواتية له ، وليس للعميل.
- يتلقى مشتر الآلة قرضًا من البنك ويتعامل هو نفسه مع التأمين.ميزة هذه الطريقة هي القدرة على اختيار المملكة المتحدة مع أكثر الظروف ملاءمة للمقترض.الجانب السلبي هو استثمار وقت كبير.
الأمرتسجيل - تعليمات خطوة بخطوة
توقيع عقد تأمين والحصول على بوليصة تنص على تسلسل معين من الإجراءات.تتضمن آلية هذه العملية ما يلي:
- تحديد شركة تأمين مناسبة واختيار خدمات محددة في النطاق المعروض.
- الإلمام بشروط العقد.
- إعداد مجموعة المستندات وتقديمها إلى شركة التأمين.في بعض الحالات ، مثل CASCO ، يُسمح بالتطبيق عبر الإنترنت.
- توقيع العقد.
- سداد مدفوعات التأمين المطلوبة
- الحصول على بوليصة.
اختيار شركة التأمين وبرنامج التأمين
من أجل الحصول على قرض ، يجب أن تكون مستعدًا لموظفي البنك لتقديم خدمات التأمين في المملكة المتحدة ، حتىإذا لم يكن إلزاميا (على سبيل المثال ، في إقراض المستهلك).مع العلم أنه من القانوني إلغاء الاشتراك في التأمين الإلزامي خلال فترة التهدئة ، يمكن للمقترض الموافقة بأمان على شروط المؤسسة المالية ثم إلغاء التأمين غير الضروري على الفور.
قد يكون هناك أيضًا حالات يكون فيها استخدام خدمات التعويض مدرجًا في خطط المقترض.في هذه الحالة ، هناك خياران:
- ابحث بشكل مستقل عن شركة تأمين ذات قيمة بوليصة مقبولة (للتأمين على هال) أو معدل شهري (للأنواع الأخرى من خدمات تخفيف الخسائر).من الضروري أن تكون الشركة معتمدة لدى البنك.البحث الذاتي يوسع اختيار المقترض ، ويسمح له بالمشاركة في مختلفأسهم ، احصل على خصومات ومكافآت من شركات التأمين (خاصة بالنسبة للمدن الكبرى حيث يتم تطوير المنافسة بين المملكة المتحدة).
- استفد من عرض المؤسسة المالية عن طريق الاختيار من الشركات التي تتعاون معها (غالبًا ما تكون شركة التأمين تابعة لشركة مصرفية).تتميز هذه الطريقة بالأوراق المبسطة.
شروط العقد
عند اختيار خيارات التأمين المناسبة ، يجب عليك التركيز ليس فقط على سعر الفائدة ، ولكن أيضًا على إمكانية التعويض عن الخسائر في حالة وقوع حادث.للقيام بذلك ، يجب على المقترض المختص أن يدرس بعناية شروط العقد.سيتم تبرير الاستئناف لموظف قانوني ، حيث سيساعد ذلك في تجنب العديد من اللحظات غير السارة في المستقبل.على سبيل المثال ، يمكن أن يعني انخفاض معدلات التأمين على الحياة والتأمين الصحي المدفوعات فقط في حالة وفاة العميل أو إعاقة الدرجة الأولى أو الثانية ، باستثناء جميع الحالات الأخرى.
قائمة الوثائق المطلوبة
بالموافقة على شروط العقد ، يوافق العميل على تسجيل التأمين.للقيام بذلك ، يحتاج إلى إعداد حزمة من المستندات.يختلف التكوين حسب الخدمة المقدمة ، على سبيل المثال ، للحصول على بوليصة تأمين على الحياة والتأمين الصحي ، يجب عليك:معبأ في شكل شركة تأمين ، يمكن العثور على النموذج في كثير من الأحيان على موقع المنظمة.
التأمين على الرهن العقاري إلزامي للرهن العقاري.تتضمن حزمة المستندات:
- كشف حساب بنكي.
- جواز سفر.
- وثيقة عن بيع وشراء العقارات.
- شهادة تسجيل حالة ملكية.
- ورقة بيانات الشقة.
- مقتطف من كتاب المنزل.
- تقرير الخبير عن تكلفة السكن.
عند استلام القرض ، يشتري المقترض سياسة هال.يتطلب إجراء تسجيله الوثائق التالية:
- بيان.
- جواز سفر.
- شهادة تسجيل سيارة.
- ورقة بيانات السيارة.
تسجيل السياسة
قد يطلب IC وثائق إضافية للحزمة المعدة (مثل رخصة القيادة عند استلام سياسة الهيكل).بعد قيام المقترض بتوفير كل ما هو ضروري ، تأتي المرحلة النهائية - توقيع العقد وإصدار سياسة.سيكون تصميم الخدمات لمدة عام أكثر ملاءمة للمقترض من الشروط الأطول ، لأنه إذا لزم الأمر ، يمكنه الانتقال إلى شركة تأمين أخرى.تم توقيع العقد في ثلاث نسخ (للمقترض والبنك و SK) ، ثم يقوم العميل بالدفعات اللازمة ويتلقى سياسة.
هل يمكنني التخلي عن التأمين
الابتكارات الجادة فيحدثت مجالات تقديم خدمات التعويض عندما بدأ سريان تعليمات NBU بشأن الحد الأدنى من المتطلبات القياسية لشروط وإجراءات تنفيذ أنواع معينة من التأمين الطوعي.وفقًا لهذا القانون ، يتمتع عميل المملكة المتحدة بالحق القانوني في إنهاء العقد خلال فترة معينة بعد التوقيع (بشرط أن يكون التأمين غير ملزم).في عام 2018 ، تم تمديد هذه الفترة من 5 إلى 14 يومًا.
فترة التهدئة
يحدد القانون الوقت الذي يجوز للمقترض فيه التنازل عن التأمين الذي يفرضه البنك.هذه الفترة تسمى فترة التبريد وهي 14 يوم عمل.ينطوي التنازل عن التأمين على تقديم طلب إلى المملكة المتحدة (أو البنك إذا كان يعمل في تنفيذ العقد).يجب أن تحتوي هذه الوثيقة على:
- تفاصيل جواز سفر مقدم الطلب ؛
- تفاصيل العقد الجاري إنهائه ؛
- سبب رسمي لإنهاء الخدمة (على سبيل المثال ، لا حاجة لمثل هذه الخدمات) ؛
- التاريخ والتوقيع.
الرفض من خلال المحكمة
وفقًا للقانون ، يتعين على شركة التأمين إنهاء العقد مع العميل في غضون 10 أيام ، مع إعادة المبلغ المدفوع إليه (باستثناء الأيام التي استخدم فيها خدمات التأمين).إذا لم يحدث هذا ، فستكون الوسائل المتاحة لحماية حقوقهم القانونية للمقترض هي الذهاب إلى مفتشية المستهلك أو المحكمة.في هذه الحالة ، بقرار إيجابي ، تفرض شركة التأمين غرامة إدارية ، ويستلم المقترض أمواله.المستندات التالية مطلوبة للاستئناف:
- التطبيق؛
- رفض المحكمة العليا كتابيًا (يثبت أن المدعي كان يحاول حل الوضع بطريقة ما قبل المحاكمة) ؛
- عقد تأمين.
في حالة فرض المقترض على خدمات شركة التأمين ولكن فترة التهدئة قد انقضت بالفعل ، فإن احتمال إعادة الأموال سيكون منخفضًا.تسمح العديد من المؤسسات الائتمانية ، بمبادرة منها ، بتمديد الفترة الزمنية التي يجوز للعميل خلالها إلغاء التأمين.إذا ضاعت هذه الفترة ، فمن غير المحتمل أن تقوم المحكمة بمساعدة محام ذي خبرة بسداد المبالغ المدفوعة ، لأن المدعي وافق عملياً على خدمات التعويض ووقع عقده.
سداد المبلغ المؤمن عليه عند السداد المبكر للقرض
من مصلحة المقترض تسوية الدين للمؤسسة المالية في أقرب وقت ممكن ، لأن هذا سوف يقلل من المدفوعات الزائدة.عند سداد قرض في وقت مبكر ، لن يحتاج العميل بعد الآن إلى التأمين.إذا رفض ، فقد يتلقى بعض المال المدفوع (ما يسمى بعلاوة التأمين).لذلك ، يجب عليه التقدم إلى المملكة المتحدة ببيان (في كثير من الحالات ، يقدم البنك الدائن المساعدة في هذا الشأن ، كمتطلبات العميل القانونية).إذا لم يتم حل المشكلة بهذه الطريقة ، يجب على المقترض الذهاب إلى المحكمة.
