حد الائتمان - أنواع وشروط الافتتاح ومتطلبات المقترضين وحدود وشروط الاعتماد
المحتويات
الائتمان ليس المنتج المصرفي الوحيد الذي يمكن من خلاله استعارة الأموال من المؤسسات الماليةالصورة.حد الائتمان هو نوع من القروض التي تنص على أن إصدار الديون لا يتم على أساس لمرة واحدة ولكن على أقساط ، وقد يتم سداد الدين أو سداده.هذا هو خيار الإقراض المريح الذي يفيد المقترض والمقرض.يتم تقديم هذا المنتج من قبل العديد من المؤسسات المالية.
ما هو حد الائتمان مع حد الائتمان
يشبه حد الائتمان قرض المستهلك العادي ، نظرًا لأن مبلغ الأموال المقترضة مذكور في البداية في العقد ولا يتغير طوال فترة التعاون مع البنك.يصدر البنك الأموال تدريجياً ، وتناقش وتيرة ومقدار كل شريحة مقدما.عندما يتعذر استلام الدفعة ، يحتفظ البنك برصيد الأموال المستحقة (عادةً ما يتم فرض معاملة على هذه المعاملة).
يعتبر حد الائتمان مع حد الإصدار شائعًا للغاية - للدفع مقابل التعليم أو إعادة تمويل الرهن العقاري أو شراء سيارة.الكيانات القانونية في كثير من الأحيان استخدام هذا النوعقروض عند الدفع مقابل عمليات التسليم والتمويل الكبيرة طويلة الأجل.يتم سداد حصيلة القرض وفقًا لجدول السداد الفردي (مرة واحدة في نهاية المدة أو مع الفترة المحددة في الاتفاقية).يتم دفع الفائدة شهريًا أو ربع سنوي.
بالنسبة للكيانات القانونية
غالباً ما تطلب المؤسسات المالية من الشركات اتخاذ حد ائتماني محدود.الفائدة ثابتة أو محددة لكل معاملة على حدة.تفرض المؤسسات المالية رسومًا تقارب 2٪ على فتح قرض للكيانات القانونية وقد تطلب من المقترض تقديم ضمانات سائلة في صورة ممتلكات منقولة وغير منقولة ، وأصول ملموسة وغير ملموسة للمشروع.
مزايا الكيانات القانونية:
- الفوائد المستحقة على القرض مستحقة فقط على الأموال المستخدمة ؛
- شروط مرنة لتوفير الأموال (حجم الشريحة وجدول الدفع) ؛
- القدرة على ضبط السداد التلقائي للموصل عند إيداع الأموال في الحساب الجاري ؛
- الفائدة مستحقة على الشرائح فقط.
للأفراد
التسهيلات الائتمانية غير الدوارة مفتوحة للأفراد ويمكن تقديمها لأي غرض ، وهذا القرض ليس هدفًا.يؤخذ لسداد الرسوم الدراسية ، وشراء السيارات وحتى الشقق.الخيار الأخير هو رهن أفضل بكثير - الفائدة على استخدام الأموال المصرفية لا تُستحق إلا من مبلغ القرض المستخدم فعليًا.هناك سلبيات - بمجرد المقرضهناك شكوك حول الجدارة الائتمانية ، ويمكن أن تمنع مسألة الشرائح ، وهناك حاجة الانضباط المالي هنا كما الهواء.
كيف يختلف القرض عن خط الائتمان؟قد تكون هناك شروط مختلفة - مع حد الإصدار ، عندما يتم تحديد مبلغ القرض في العقد مقدمًا ولا يتغير ، وحد الدين ، عندما يمكن استخدام أموال القرض مرة أخرى ، بعد دفع الجزء الأكبر من الدين.الفرق الآخر من القرض العادي هو المدخرات على الفوائد ، حيث تقيد في الأموال المصدرة. أنواع خطوط الائتمان
تقدم البنوك نوعين رئيسيين مناسبين لكل من المنظمات والأفراد:
- يتم دفع مبلغ القرض النقدي على أقساط ، ويمكن تحديد وتيرة الحد الأقصى والحد الأقصى للشريحة أو الفردية ، بناءً على طلب المقترض ، على غرار القرض الكلاسيكي.
- الدوار - يتم سداد الأموال على أقساط عند الطلب ويتم السداد بشكل تعسفي ، مع سداد القرض يجعل من الممكن استخدام أموال البنك مرة أخرى.
قابلة للتجديد
يدخل العميل في اتفاق مع البنك لدفع له مبلغ معين من الدين ، ولكن ليس مرة واحدة ، ولكن على أقساط.قد ينص العقد على ما إذا كان من المتوقع إجراء مدفوعات منتظمة (على سبيل المثال ، لتلقي شريحة كل ثلاثة أشهر) أو ما إذا كان المقترض سوفتأكد من أن العميل سوف يستخدم القرض عن قصد.تبرم المؤسسة المالية عقدًا رئيسيًا لفتح خط ائتمان والعديد من الاتفاقيات لكل شريحة جديدة يتم إصدارها للعميل.علاوة على ذلك ، لا تحتاج إلى تقديم مستندات إلى البنك في كل مرة ، مما يوفر وقتًا كبيرًا وسيلة مريحة لإقراض الشركات الموسمية.
الدوارة
الشرط الرئيسي لفتح القرض الدوار هو وجود قيود معينة على الأموال الصادرة.على عكس القروض غير العاملة ، يسمح للمقترض بسداد الدين بشكل تعسفي واستعارة ديون البنك مرة أخرى ، ولكن ضمن الحد المنصوص عليه في الاتفاقية.يمكن تكرار هذه العملية عدة مرات خلال العقد المبرم مع البنك.المثال الأكثر شيوعًا هو بطاقة الائتمان مع حد الائتمان المتاح.
أنواع محددة
هناك أنواع أخرى من المخططات:
- خطة Oncoll الائتمانية - تنص على إصدار القرض عدة مرات إذا تم سداد الدين قبل الموعد المحدد ؛
- نظام مضاد للائتمان - يفتح العميل حسابًا غير نشط مع إمكانية إضافة الدفعات وسداد الديون تلقائيًا عند استلام الأموال
- متعدد العملات - يحدد العقد مبلغ القرض بعملة واحدة ويمكن إعطاء الشرائح بعملة أخرى ؛
- عند الطلب - يتم الإصدار في الشرائح يوميًا أو بناءً على طلب العميل.
منح البنوك المحلية حدًا ائتمانيًا
شروط اعتماد كيان قانوني هي كما يلي:
- حجم موارد الائتمانيعتمد مباشرة على التدفق النقدي في حساب العميل ؛
- تصدر بعملة وطنية أو قابلة للتحويل بحرية ؛
- يؤخذ التاريخ الائتماني للمقترض في الاعتبار عند إصدار القرض ؛
- قد يكون سعر الفائدة ثابتًا أو عائمًا ، مع الأخذ بشكل منفصل لكل شريحة ؛
- يتراوح سعر الفائدة بين 10 و 20 ٪ ؛
- عند الافتتاح ، يتم اقتطاع عمولة قدرها 2 ٪ من المبلغ ، وأحيانًا يتم فرض رسوم شهرية للحفاظ على حساب مع مخطط قابل للتجديد.
عملة الائتمان
يتم إصدار النقد للمقترض بالعملة الوطنية أو بعملات قابلة للتحويل بحرية في بلدان أخرى (اليورو أو الدولار).مع نظام الإقراض متعدد العملات ، يكون الخيار ممكنًا عند تنفيذ العقد على قرض بالروبل ، ويتم تحويل الشرائح بالعملة الأجنبية.هذا يساعد على توفير رسوم التحويل ، وهو مربح جدًا للقروض الكبيرة وكذلك عند إعداد محفظة قروض.هذه الأنواع من القروض متاحة أيضًا للأفراد.
حد ديون خط الائتمان
يتم تحديد مبلغ إجمالي الدين من خلال الميزانية العمومية وملاءة المقترض - الأصول والأصول الحالية لشركته.صيغة الحساب: C = (RF + PN + PG + CD +) - (LC + SS) ، حيث:
- C - مبلغ القرض النقدي ؛
- مخزونات إنتاج الترددات اللاسلكية ؛
- MON قيد التقدم ؛
- غازات الدفيئة - المنتجات النهائية ؛
- ZD - ذمم مدينة ؛
- النوع - البضائع المشحونة ؛
- IC - حسابات مستحقة الدفع ؛
- SS - الأموال الخاصة ؛
شروط الائتمان
كقاعدة ، يفتح البنك خط ائتمان لمؤسسة أو فرد لمدة ثلاث إلى خمس سنوات.في بعض الأحيان يتم إبرام عقد لمدة لا تقل عن سنة واحدة ، ولكن في هذه الحالة ، يجب أن تكون المؤسسة المالية مقتنعة بقدرة العميل على رد الأموال وتقييم حالة أصوله وتتطلب السيولة - أي ممتلكات للشركة أو الأشخاص الطبيعيين أو النقل أو الإسكان أو المعدات التي أبرمت من أجلها.اتفاق إضافي.
سعر الفائدة الثابت أو العائم
تتجلى خصوصية هذا النوع من القروض بطرق مختلفة من الفائدة - أي المدفوعات النقدية:
- تم تحديد سعر الصرف الثابت لكامل فترة الصلاحية.العقد ولا يمكن تغييره ؛
- يحدد البنك سعر الصرف العائم ويعتمد على عدة مؤشرات ، بما في ذلك معدلات إعادة التمويل ، على التقلبات في اقتصاد البلد ؛
- في بعض الأحيان يتم احتساب الفائدة بشكل منفصل لكل شريحة ، وهو أمر معتاد بالنسبة للقروض الكبيرة والمتعددة العملات.
نسبة العمولة
يتم فرض عمولة إضافية قدرها 2 في المائة من مبلغ القرض مقابل خدمة تسوية حساب التسوية في إطار اتفاقية حد الائتمان.قد يتحمل أي مخطط غير قابل للتجديد رسومًا على حجز الأموال (عندما يتعذر على العميل استلام الشريحة).بالنسبة للسحوبات على المكشوف الفنية (التي تتجاوز مبلغ الرصيد المسموح به) ، يتم فرض فائدة جزائية إضافية.إذا تم تجديد القرض ، فقد يتم فرض رسوم صيانة الحساب.
كيفية فتح حد ائتماني
يتم فتح حد ائتمان في البنك حيث تتم خدمة الفرد أو الشركة.الخوارزمية التقريبية للعمل هي كما يلي:
- لدراسة المزايا الرئيسية وإجراءات منح القرض في البنك الخاص بك ، لدراسة التكاليف الإضافية ؛
- تقديم مستندات حديثة تثبت الملاءة المالية (الميزانية العمومية ، الوثائق التأسيسية ، جواز سفر مقدم الطلب).
- للحصول على قرض (إطار) مستهدف ، قدم مستندات المشروع مع تقييمه المستقل ؛
- أكمل الطلب بمعلومات عنك وعن الشركة.
- انتظر قرارًا.
إلى كيان قانوني
كقاعدة عامة ، يتم فتح حد الائتمان حيث تخدم المؤسسة.عند فتح حساب لدى مؤسسة مالية ، يتم توفير نسخ من المستندات الأساسية (الميثاق ومعلومات المؤسسين ورصيد الحساب الجاري).قد يطلب أخصائي مستندات إضافية للنظر في إصدار قرض لمؤسسة صغيرة ومتوسطة الحجم: الميزانية العمومية للمؤسسة خلال الستة أشهر الماضية ، أو استئجار العقار أو العقار في الكائن العقاري ، أو كشف حساب بنكي ، أو معلومات عن الأصول المحتملة للرهن.
حساب ائتماني لدى أحد البنوك لفرد
يجوز لأي بنك فتح حد ائتماني لفرد ، بشرط أن يكون لديه حساب تسوية أو كشوف رواتب للعمليات الجارية أو حسابات إيداع مفتوحة أوالقروض التي اتخذت سابقا.يتم إصدار القروض مع السحب على المكشوف الإيجابي (تاريخ الائتمان).يتم حساب الحد الأقصى للمبلغ بناءً على مستوى الأرباح أو المبيعات.يتم إبرام العقد لمدة عام ، ثم يتم تجديده تلقائيًا.
البطاقة الائتمانية ذات الحد المتجدد
البطاقة الائتمانية ليست سوى حد ائتماني متجدد مع حد للديون.المبدأ الأساسي لتشغيل بطاقة الائتمان هو الاستخدام المتكرر للأموال المصرفية.يتم تحديد الحد الأقصى للأموال المقترضة من قبل البنك على أساس المستندات المقدمة بشأن مقدار الأرباح وطول مدة الخدمة في مكان واحد.يمكن أن يصل المعدل إلى 50٪ سنويًا ، لكنه يتراوح من 20 إلى 38٪ في المتوسط.في نهاية العقد ، يتم إعادة إصدار البطاقة ويمكن إعادة استخدامها.لفتح خط ائتمان دوار ، تحتاج إلى جواز سفر مع تسجيل دائم.
المزايا والعيوب
هذا النوع من الإقراض يمكن أن يسمى طريقة تقدمية للتعاون مع المؤسسات المالية وهناك العديد من المزايا:
- تخطط لاستقبال الشرائح بنفسك.
- القدرة على اختيار الخيار الأفضل من بين العديد من الأصناف ؛
- توفير الوقت - ليست هناك حاجة لإبرام اتفاق في كل مرة يتم استلام شريحة جديدة ؛
- لا توجد مدفوعات فوائد حتى يتلقى العميل الشريحة الأولى ؛
- أسعار فائدة أقل من القروض التقليدية ؛
- خيار لسداد الديون تلقائيًا من حساب تسوية المقترض.
هناك أيضًا عيوب:
- موافقة طويلة على التطبيق - يدرس البنك بعناية الحالة المالية للمقترض ، مرتفعخطر الفشل ؛
- يجوز للمؤسسة المالية تعليق الدفع من جانب واحد من جانب واحد إذا خالف العميل شروط العقد ؛
- ينبغي أن يكون البنك على علم بالتغيرات المفاجئة في نشاط المؤسسة (فتح نشاط جديد ، على سبيل المثال) ؛
- تعاقب بعض المؤسسات المالية المقترضين إذا كانوا لا يستخدمون الأموال المقترضة أو يتقاضون رسومًا للحفاظ على الشرائح غير المستخدمة.
