الحصول على البنك: وظائف وأنواع ومخططات العمل ، ما مقدار الحصول على الخدمات
المحتويات
الدفع بالبلاستيكبطاقات اليوم مريحة ومستمرةالأغنام والمشتري.تتطلب مثل هذه المعاملات إنشاء نظام خاص للدفع ، حيث يتحكم البنك المشترى (من كلمة "اكتسب" - شراء) في تقدم المعاملة ، ويتحقق من رصيد حساب الدافع ويقوم بتحويل الأموال إلى أطراف المعاملة.
ما هو الاستحواذ المصرفي؟
يشير الاستحواذ إلى نظام يمكنه قبول البطاقات المصرفية لدفع ثمن البضائع أو الخدمات دون استخدام النقد.يتم إجراء هذه المدفوعات من خلال محطات POS للدفع (أو خيارات الهاتف المحمول mPOS) ، والتي يمكن العثور عليها في العديد من محلات السوبر ماركت.يقوم المشتري بإدخال بطاقته البلاستيكية في الجهاز الذي يدخل رمز PIN لتخويل المعاملة ، ويرجى - تم دفع البضاعة!
تسمى مؤسسة الائتمان التي تدير مثل هذه المحطات وتسوية شركات التجارة والخدمات (TSPs) بنكًا حاصلًا عليها.مثل هذا النظام من الخدمات مريحةمؤسسة تجارية تقبل مدفوعات البطاقات البلاستيكية تلغي إمكانية تلقي ورقة نقدية مزيفة وتوفر خدمات جمع الإيرادات.بالإضافة إلى ذلك ، وفقا لأبحاث السوق ، مع الدفع غير النقدي ، تكلفة المشترين أعلى 10-20 ٪ من نقدا.
الحصول على المشاركين
من الضروري التمييز بين المقتني والبنك المصدر - في الحالة الأخيرة ، هي مؤسسة مصرفية أصدرت بطاقة بلاستيكيةوأين يقع الحساب.في بعض الحالات ، قد يتداخل المفهومان (على سبيل المثال ، يستخدم العميل بطاقة قياسية روسية تخدم الأجهزة الطرفية) ، ولكن عندما يتعلق الأمر بشراء البضائع ، لا يوجد فرق بالنسبة للمشتري - في أي حال ، بالنسبة للخدمات والمعاملات التي يؤديها ، لا أحدلا تهمة عمولة.
ما الذي يفعله مركز المعالجة؟
إذا كان البنك الذي تم الحصول عليه والمصدر يمثلان منظمات مختلفة ، فإن التفاعل الواضح بينهما ضروري لإجراء العمليات الحسابية.يتم تولي هذه المهام من قبل مركز معالجة مخصص يقوم بإجراء استفسارات بين البنوك حول رصيد حساب العميل وتحويل الأموال.يركز مركز البيانات هذا (DAC) جميع المعلومات على خادم آمن مرتبط بأنظمة الدفع المغلقة (على سبيل المثال ، MasterCard).بشكل عام ، يمكن تمثيل مخطط التفاعل هذا على النحو التالي:
- سيقوم المشتري بالدفع ببطاقة بلاستيكية عبر محطة دفع.
- تم التحقق من العميل ، يرسل الجهاز طلبًا إلى مركز المعالجة سواءالمبلغ المطلوب على حساب المستخدم.
- يرسل مركز المعالجة طلبًا إلى البنك المُصدر للحصول على ترخيص بالمبلغ المطلوب.
- يتحقق البنك المصدر من الأموال الموجودة في حساب المشتري ويمنح الإذن للمعاملة للمضي قدماً بنتيجة إيجابية.
- يقوم النظام بتحويل الأموال إلى حساب نقطة البيع ، ويتلقى المشتري شيكًا مقابل سداد البضائع.
وظائف أنظمة الدفع
يوفر طريقة الدفع المريحة ، التي تشكلها خدمات الاستحواذ ، فرصة للتفاعل بفعالية مع المركبات - أنظمة الدفع الدولية Visa أو MasterCard) أو نظيراتها المحلية ("The Golden Crown""،" العالم ") ، وضمان الوفاء بالمهام الأساسية:
- عمل موثوق ، ونقل الأموال إلى الحساب وغيرها من العمليات عند أداء الخدمة ؛
- التنفيذ الفوري للمعاملات المالية ؛
- توفر خدمات الدفع على نطاق واسع ، مما يسمح لك بالشعور بالثقة في المتجر دون نقد ، باستخدام بطاقة واحدة.
شركة الفواتير
تعني الفواتير خدمة إعداد واستلام الفواتير عبر الإنترنت للدفع ببطاقة مصرفية.في هذه الحالة ، تتعامل مؤسسة الخدمة مع مركز المعالجة.خدمة الدفع هي المصدر الوحيد لإيرادات شركة الفوترة هذه ، لذلك فهي تراقب وتدير المخاطر بعناية فائقة للكشف عن المعاملات الاحتيالية.
وظائف البنك المشترى
تقديم خدمات تلقي المدفوعات المصرفية من خلالالمحطات الطرفية في المتاجر ، يقوم البنك المشترى بجميع أنواع المعاملات المالية اللازمة للتسوية المناسبة بين البائع والمشتري.يجب أن تكون هذه آلية راسخة تتمتع بمستوى عالٍ من الأمان ، لأن أي فشل أو خطأ في إجراء التحويل إلى الحساب يهدد الخسائر المالية للعميل أو البنك المصدر.
تفويض البطاقة
بالنسبة للعمليات التي تتم باستخدام بطاقة بلاستيكية ، يلزم الحصول على إذن بإصدارها من قبل البنك المصدر.تتطلب وظيفة تخويل بطاقة البنك الحاصل على البطاقة طلبًا لتوليده ونقله إلى مركز المعالجة عبر محطة نقاط البيع.الجواب هو رمز أبجدي رقمي سيتم طباعته على الإيصال لتأكيد التفويض.
معالجة طلبات بطاقات الدفع
تتمثل إحدى الوظائف المهمة لخدمة العملاء المستفيدين في معالجة المتقدمين للحصول على إذن أو النقل من حساب إلى آخر.آلية تنفيذ هذه المهمة هي مركز المعالجة الذي يتحكم في التفاعل التكنولوجي للمعلومات أثناء العمليات الحسابية باستخدام البطاقات.لدى العديد من وحدات العناية المركزة متطلباتها الخاصة ، على سبيل المثال ، تتطلب أنظمة Visa و Mastercard اعتماد جهة خارجية كدعم ودعم لتقنية ترخيص Diners Club International.
تحويل الأموال إلى حساب مؤسسة تجارية وخدمية
عند إجراء معاملات مالية على بطاقات صادرة عن مؤسسات ائتمانية أخرى ، يقوم المقتني ، بمشاركة مركز البيانات ، بتحويل الأموال من الحسابالمصدر في نقطة الخدمة (حساب تسوية لمتجر أو مؤسسة أخرى - نادي رياضي ، مطعم ، إلخ).بالنسبة لهذه المعاملات ، تستخدم المؤسسات المالية حسابات مراسلة يتم فتحها على وجه التحديد في مؤسسة مصرفية للتسوية.
في حالة حدوث أخطاء أو تحويلات مادية عند معالجة المعاملة أو تحويل الأموال ، يتعين على البنك الحائز تعويض نقطة استلام بطاقة الائتمان.لتقليل مثل هذه الحالات من وظائفها ، تتم إضافة إعداد "قوائم سوداء".تتضمن قائمة الإيقاف هذه بطاقات الائتمان أو البلاستيك المتأخرة التي يجب إزالتها من التداول لأسباب مختلفة (مثل الإنهاء أو قفل الحساب).
على الرغم من أن خدمة الدفع سوف تستغرق بضع ثوانٍ ، إلا أن التسوية الحقيقية بين البنوك لن تستغرق سوى بضعة أيام ، حيث يتم تجميد هذه الأموال في حساب المشتري.في غضون 1-3 أيام ، يقوم المقتني بتحويل الأموال إلى حساب نقطة البيع ، مع حجب عمولته ، وبعد إرسال المستندات اللازمة إلى المصدر ، سيتلقى تحويلاً منه.
معالجة الوثائق المتعلقة بمعاملات البطاقات البلاستيكية
ينطوي استخدام أطراف نقاط البيع في توفير خدمات الحصول على الدفع على طباعة شيكتي بطاقات في نهاية كل معاملة.يجب أن يشير هذا الشيك إلى مبلغ الدفع وتاريخ ووقت المعاملة وغيرها من المعلومات.يتم استلام نسخة واحدة من الشيك من قبل حامل البطاقة ، بينما تظل الثانية قيد المناقشةضع في اعتبارك أن هذا هو أعلى نموذج دفع ، وبالتالي فإن البنك سوف يفرض عليك أسعار فائدة مرتفعة على المعاملات.
يمكن مقارنة مخطط عمل الحصول على
إتمام معاملة الدفع عند الدفع بواسطة بطاقة بنكية ، بسلسلة من الترابطالعمليات التي تعتمد فيها النتائج الصحيحة للإجراءات (مثل التخويل ودوران الخدمة ورسوم الخدمة) على التشغيل الواضح لكل عنصر من عناصر النظام.من وجهة النظر هذه ، من الضروري أن نأخذ على محمل الجد اختيار مؤسسة الائتمان المناسبة التي تقدم الخدمات المستحوذ عليها.
اتفاقية الاستحواذ
يتضمن تعريف المؤسسة الائتمانية لاقتناء اتفاق الاستحواذ عدة عوامل مهمة تتعلق بتقديم هذه الخدمة.وفقًا للعقد ، فإن مسؤوليات البنك المشترى هي:
- توفير وتركيب وتعديل نظام العمليات ،
- دعم فني مستمر ،
- خدمة ضمان المعدات.
المزايا التنافسية هي معدلات منخفضة ، لا رسوم اشتراك ، والقدرة على استئجار المعدات (بدلاً من شرائها) ، والتركيب السريع وأوقات بدء التشغيل.تتضمن وثائق توقيع العقد مع البنك ، سواء بالنسبة للكيانات القانونية أو لأصحاب المشاريع الخاصة ، قائمة كبيرة من النسخ الموثقة واستبيان خاصتشكيل.
تثبيت وإعدادات نقاط البيع الطرفية
قبل أن تقبل محطة الاستحواذ البطاقة الأولى ، من الضروري تسجيل نقطة قبول الدفع في النظام المصرفي ، لإعداد وإعداد جميع الأجهزة.في اللغة الاحترافية ، يُسمى هذا "تطبيق النظام" ولا يشمل فقط تثبيت أو توصيل المعدات الضرورية ، ولكن أيضًا اختباره للدفع.بالنسبة لصغار تجار التجزئة ، يمكن أن تكون مشكلة انخفاض سرعة قناة الإنترنت عند إجراء المعاملات مشكلة موضعية ، والتي يمكن أن تخلق عقبات خطيرة أمام خدمة العملاء.
قبل التدريب ، يتم تدريب الموظفين على قواعد التفاعل مع البطاقات الطرفية والبلاستيكية بأنواعها المختلفة.تتمثل الخدمة اللاحقة في التحقق من سلامة المعدات وصيانة الخدمة وتقديم بيانات المعاملات التي يمكن للبنك أن يقدمها للعميل بطرق مختلفة (عن طريق البريد الإلكتروني أو العادي أو عن طريق الرسائل القصيرة أو عن طريق نشر المعلومات في حساب شخصي على الموقع).
وضع واجهة ويب على موقع البائع على الويب
من حيث المبدأ ، فإن الحصول على الإنترنت يختلف قليلاً عن التقليدي - باستثناء أنه هنا بدلاً من الجهاز الذي تحتاج إلى إدخال البطاقة للدفع ، هناك نموذج خاص في واجهة الويب.يتم التفويض عن طريق إدخال تفاصيل البطاقة: رقم ، تاريخ انتهاء الصلاحية ، اسم المالك ، رمز CVV2 /CVC2.لتحسين موثوقية العمليات ، هناك خدمة آمنة ثلاثية الأبعاد - قد يكون لها أسماء مختلفة (MasterCard Secure Code أو Verified by Visa) ، ولكن مبدأ التشغيلIdentical هو نظام ترخيص مزدوج يعزز أمان حساب العميل بشكل كبير.
مدفوعات البنك المشترى
بشكل عام ، يمكن تمثيل المخطط الذي بمقتضاه أعمال البنوك المشتراة على النحو التالي:
- يقوم المشتري بإدخال البيانات اللازمة في المحطة أو عبر الويبتشكيل.
- تجري Equire عملية ترخيص.
- في حالة عدم وجود قيود (يوجد نقص في الأموال في الحساب ، لا يتم حظر البطاقة ، وما إلى ذلك) ، ويتم الدفع للبضائع ، ويقوم مركز المعالجة بإبلاغ بنك التسوية عنها.
- يقوم المقتني بتحويل المبلغ المطلوب إلى حسابات البائع.
- يتم استلام الأموال من خلال حساب التسوية من قبل المصدر.
كم هي الخدمات التي تحصل عليها
يتم الحصول على الخدمات المكتسبة من قبل منظمة تجارية ، والعمولة لها ثلاثة مكونات:
- رسوم التبادل هي رسوم تُضاف إلى حساب المُصدر.
- لجنة نظام الدفع الدولي التي تتقاضاها فيزا أو ماستركارد لهذه الصفقة.
- رسوم إضافية للبنك.
لحامل البطاقة البلاستيكية
عند الدفع للمشتريات في المتاجر التي تستخدم نقاط البيع ، ستكون عمليات النقل مجانية للمشتري ، على الرغم من أن البطاقة قد تصدر عن مؤسسة مصرفية أخرى.ولكن إذا سحبت مبالغ نقدية من جهاز صراف آلي تابع لمؤسسة ائتمان تابعة لجهة خارجية ، فإن عمولة عمليات الاستحواذ التي يقوم بها البنك ملموسة للغاية - ما يصل إلى 2-5 ٪ ، بحد أدنى لحجم يتراوح بين 50 و 300 روبل.
للبنك المصدر
في سلسلة الدفع للالحصول على عمليات عند الشراء في المتجر ، يتلقى المصدر رسوم صرف ، لأنها تتعلق بالحساب الذي يستخدم لدفع المال.ومع ذلك ، في حالة سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي التابعة للهيكل المالي لطرف ثالث ، فإن الإجراء الخاص بالدفع مقابل هذه الخدمة سيكون عكس ذلك (لذلك يطلق عليه أيضًا "استرداد التكاليف") وسيتلقى المقتني أموالًا من المُصدر.
راجع خدمة الفوترة والدفع عبر الإنترنت.
بالنسبة لنقطة البيع
تعتمد تعريفة البنك إلى حد كبير على معدل دوران المنظمة ، وكلما زاد ذلك ، انخفض السعر.تشمل العوامل الهامة الأخرى حالة البطاقة ونوع المخرج وتفاصيل البضائع (على سبيل المثال ، تدفع متاجر الإلكترونيات لأعلى فئة لأن لديها مخاطر عوائد عالية).في المتوسط ، تكون معدلات العمولة في البنوك على النحو التالي:
- اكتساب التداول - 1.5-2.5٪ ؛
- جوال - 2-3،5 ٪ ؛
- الحصول على الإنترنت - 3-6 ٪.
المزايا والعيوب
كخدمة مبتكرة ، اكتساب يجعل خدمة العملاء أكثر ملاءمة ، ويزيد من التكلفة اللاواعية للدفع غير النقديويقلل من منافذ النقد.لم يعد أمين الصندوق بحاجة إلى البحث عن أشياء صغيرة أو استبدال سندات كبيرة لإصدار وديعة للدفع ، وبالتالي تسير خدمة العملاء بشكل أسرع ويصبح نظام محاسبة الأموال على الحساب أكثر بساطة.
عند الحديث عن "الجوانب السلبية" لمثل هذه الخدمة ، فهذه هي مشاكل قطاع البطاقات البلاستيكية ككل عندما تكون المخططات الاحتيالية المختلفةعمليات مساعدة المحتالين كسب المال.لكن نظام الاكتساب يتطور ويحسن كل عام ، مما يزيد من أمان المدفوعات التي يتم إجراؤها ويقلل من جهود الأشخاص عديمي الضمير للاستيلاء على الأموال من حساب شخص آخر.
